Betalinger Canada Summit: Ghanas eCedi-pilot

Ghana har aggressivt forfulgt et digitaliseringsprogram i den finansielle sektor i flere år, da det søger at fremme finansiel inklusion og bredere økonomisk vækst.

Da det kom til at designe eCedi-projektet, besluttede banken at udføre piloter tre steder: hovedstaden i Accra, byen Tarkwa og landsbyen Sefwi Asafo. Mens de første to steder undersøgte flere use cases for onlinebetalinger, så Sefwi Asafo offline-eksperimentet.

For at forklare vigtigheden af ​​at udforske en offline CBDC, siger første viceguvernør Opoku-Afari, at enhver valuta skal fungere for alle ghanesere, uanset hvor de befinder sig. Og mens Ghana har set procentdelen af ​​mennesker med formelle bankkonti ømme i det sidste årti, er næsten en tredjedel af befolkningen stadig uden bank.

Banken valgte også et token-baseret, snarere end konto-baseret, system - prægning af eCedi hånd og derefter distribuere det via kommercielle aktører - en mobil pengeudbyder, to banker og to PSP'er. Denne tilgang, snarere brugen af ​​en centralbank-app, blev valgt, fordi "målet var at aktivere økosystemet," siger Opoku-Afari.

Onlinepiloterne så deltagerne bruge eksisterende bankapps og involverede P2P, wallet-to-bank og købmands- og regningsbetalinger.

I modsætning hertil så offline-eksperimentet, at eCedi blev distribueret via smartkort og koncentreret om købmandsbetalinger og blev drevet udelukkende af banken uden kommercielle aktører. Årsagerne til fokus på købmandsbetalinger, siger Opoku-Afari, er, at i 2017 blev 99 % af disse transaktioner stadig udført kontant.

Opoku-Afari siger, at banken ønskede at teste tre ting: kan valutaen fungere for på hinanden følgende offlinebetalinger; vil målbrugerne være i stand til at bruge det; og vil de bruge det? Banken fandt, at en betydelig procentdel af deltagerne, baseret på deres erfaring med at bruge det, var positive over for systemet.

Opoku-Afari er begejstret for potentialet for en eCedi til at booste økonomisk inklusion i landdistrikter, fordi det hjælper med at skabe en transaktionshistorie, som kommercielle aktører så kan bruge – med samtykke – til at begynde at tilbyde produkter selv.

Den første vicedirektør citerer en Barclays-direktør for at sige: "Centralbanken udstikker virkelig en vej, som banken kan gå ind på og udvikle mere forretning for sig selv."

Opoku-Afari tilbyder nogle erfaringer fra Ghanas erfaring og siger, at centralbankerne skal huske, at CBDC først og fremmest er en valuta, ikke en pengepung for kanal; at du skal have et menneske-centreret design; at du skal designe til dit lands kontekst; og skal være opmærksom på, at processen er ressourcekrævende.

Han understreger også vigtigheden af ​​at teste: "Nigeria gik direkte til CBDC-implementering. Og jeg elsker dem for at gøre det – men det kan vi ikke!”

Med hensyn til de næste skridt hentyder Opoku-Afari til Ghanas nuværende økonomiske vanskeligheder og engagement med IMF men siger, at eCedi stadig er "en af ​​de ting, som vi har til hensigt at adressere og fokusere på. Så det er stadig en igangværende indsats.”