Nu hvor Malaysia inkuberer fem banker, der kun er digitalt, er der et nyt skub til at presse på for forretningsmodeller med åbne banker. Men fremskridtet vil forblive begrænset, hvis det overhovedet sker. Bank Negara Malaysia, centralbanken, har ingen krav om datadeling. De etablerede banker vil ikke åbne deres databanker for tredjeparter.
Dette er ikke, hvad malaysiske bankfolk kan lide at sige offentligt. Ved en nylig bankkonference i Kuala Lumpur sagde digitale bankmedarbejdere pæne ting om ideen om åben bank.
"Åben API vil være gennemgående," siger Bill Streitberg, informations- og teknologichef hos Hong Leong Bank. "Hvis du har standarder og evnen til at forbinde dig med andre institutioner, åbner det muligheder for kundeoplevelse og servicering, lige fra onboarding til anti-hvidvaskkontrol. Det ville hjælpe os med at integrere med fintechs. Men vi skal nedbryde vores interne [data] siloer, og det er ikke standardiseret. Nu har vi forskellige sikkerhedsprotokoller, forskellige beskedsæt."
Nogle laver det i mere generiske vendinger. "Vi skaber ikke nye produkter, men skaber nye oplevelser for vores kunder," sagde Kalyani Nair, Group Chief Digital Officer hos Maybank.
Men hendes idé om nye oplevelser er, hvordan man kan udnytte Maybanks 400 filialer til bedre at støtte kunderne, ikke til at dele kundedata efter kundens anmodning med en fintech- eller en forbrugervirksomhed.
"Hvis tingene er for friktionsfri, bliver det lettere for svindlere at blive kreative," tilføjede hun.
At blive personlig
Appellen til banker er i teorien at levere 'hyper-personlige' tjenester, hvor banker kan træffe beslutninger omkring f.eks. at forlænge kredit eller anbefale et produkt eller en strategi i realtid.
Men det er svært at dele data. Det åbner en styringsdåse af orme, da banker kan forvente at blive ansvarlige, hvis der er et databrud, selvom fejlen ligger hos en partner. Der er også omkostningerne ved at vedligeholde en masse applikationsprogrammeringsgrænseflader (API'er). Banker forsøger stadig at gøre et bedre stykke arbejde med bare at administrere de data, de allerede har.
Bankernes data er omfattende, men de er arrangeret efter produkt eller efter typer af transaktioner, snarere end efter kunde. "Hvordan skaber vi et enestående syn på kunden og deres forhold på tværs af produkter?" spurgte Kanags Surendran, chef for digitale og personlige segmenter hos CIMB. Han gav et eksempel på udfordringen: ”Jeg ved, du brugte et kort i en butik, men jeg ved ikke, hvad du har købt, så jeg kan ikke komme med en anbefaling. Dataene er ufuldstændige."
Åben bankvirksomhed kunne i teorien forstærke dette. En kunde kan give en tredjepart tilladelse til at dele data med banken. Men det her skal være en tovejsgade.
Nye banker vil have det åbent
Lederne af den nye afgrøde af banker, der kun er digitalt, er mest ivrige efter at se åbne bankmodeller føre til indlejret finansiering, hvor en kunde oplever finansielle tjenester i sammenhæng med at gøre noget andet. Disse nytilkomne er små og bliver nødt til at bruge sådanne modeller for at differentiere sig.
"Åben banking fra kundens synspunkt giver dem mulighed for at bestemme, hvordan de bruger deres data, og hvem der ellers kan bruge dem," sagde Rafiza Ghazali, udpeget administrerende direktør for KAF Digital Bank, som endnu ikke er lanceret. "Den eneste måde at gøre det på er at tillade din API at blive forbrugt af andre platforme."
Pei Si Lai, administrerende direktør for GX Bank, den nyligt lancerede digitale bank af Grab og SingTel, sagde: "Vi kan opnå hyper-personalisering inden for indlejret banking."
Der er ingen måde, banker kan nå målet med en sådan detaljeret indsigt, hvis de kun stoler på deres interne data, sagde Abid Adam, chief risk and compliance officer hos Axiata, et teleselskab, der også er hovedaktionær i Boost, en fintech-virksomhed, der er lancering af en digital bank. "Bankerne har masser af data, men kvaliteten kan være dårlig."
Påtrængende pushback
Hvad er disse use cases? Hvad kan hyperpersonaliseres? Indtil videre er detaljerne stadig vage.
Alan Ni, CEO for Touch'n'Go Digital, en førende e-wallet, siger, at åben bank vil gøre det muligt for folk at få et holistisk syn på deres forskellige bankapps. Han tror, at nogle mennesker har en konto, fordi de gerne ville benytte sig af et kampagnetilbud, men nu er besudlet med at have penge spredt blandt udbyderne.
Men bankfolk siger, at dette i bedste fald er en nichebrugssag, der ikke retfærdiggør risici og omkostninger ved åben bankvirksomhed.
"Der er ingen use case for åben bankvirksomhed via API'er," sagde Shailesh Grover, Chief Digital Innovation Officer hos Hong Leong Bank, direkte til DigFin. Han citerede Storbritanniens sag, hvor åbne API'er er et regulatorisk mandat. "De beordrede dette, og der er ikke kommet noget ud af det," sagde han. "Kunderne ønsker ikke, at de banker, de har tillid til, deler deres data."
Bank Negara mandat?
Det fortalte flere digitalbankchefer DigFin de vil have en form for mandat. De tror ikke, at åben bankvirksomhed kan blive en realitet i Malaysia, uden at Bank Negara tvinger bankerne til at dele data.
Hvad med al den glade open-banking snak, der foregår offentligt?
"Bankfolk vil sige de ting, de tror, folk vil høre," fortalte en chef for digital i en traditionel bank DigFin.
En anden mener, at bankerne er overvældet og mangler nok incitament til at håndtere udfordringen med datadeling.
"Vi ved, at det er en stor mulighed at bruge teknologien korrekt og bruge dataanalyse til at forstå kunden," sagde Yew Choong Chew, Chief Data Officer hos AmBank. "Men vi kommer ikke til at bevæge os ud over en vis risiko."
Han tror, at banker vil blive mere villige til at samle data for at køre bedre analyser, hvis det er inden for en pålidelig ramme, såsom fødereret læring, et AI-værktøj, der bruges af Google, Tencent og andre. "Der er en måde at udveksle data på og skabe gensidige fordele," sagde han.
Men bankerne har brug for enten et regulatorisk skub eller de rigtige incitamenter. Måske vil de helt nye banker, der kun er digitalt, med tiden vise, at indlejret finansiering er en drivkraft for vækst uden at udsætte banken for risici. For nu er disse risici dog for skræmmende. Malaysias banker har investeret i digitale muligheder i løbet af de sidste mange år, og de ved, hvordan de skal bruge disse værktøjer – inden for sikkerheden af deres egne fire vægge.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Automotive/elbiler, Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- ChartPrime. Løft dit handelsspil med ChartPrime. Adgang her.
- BlockOffsets. Modernisering af miljømæssig offset-ejerskab. Adgang her.
- Kilde: https://www.digfingroup.com/malaysia-open-banking/
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- 400
- a
- evne
- Om
- Konto
- opnå
- tværs
- Adam
- tilføjet
- Fordel
- AI
- Alle
- tillade
- allerede
- også
- blandt
- beløb
- an
- analytics
- ,
- hvidvaskning af penge
- api
- API'er
- anke
- Anvendelse
- apps
- ER
- omkring
- anbragt
- AS
- At
- bemyndige
- Bank
- bankfolk
- Bank
- bank-apps
- Banker
- BE
- fordi
- bliver
- bliver
- fordele
- BEDSTE
- Bedre
- Beyond
- Big
- Bill
- boost
- købte
- grene
- brud
- Pause
- virksomhed
- men
- by
- CAN
- kapaciteter
- kort
- tilfælde
- tilfælde
- central
- Centralbank
- Direktør
- vis
- udfordre
- Kontrol
- chef
- Chief Data Officer
- CIMB
- citeret
- Kom
- selskab
- Compliance
- Konference
- tilsluttet
- forbruges
- forbruger
- sammenhæng
- Koste
- Omkostninger
- kunne
- skabe
- Oprettelse af
- Kreativ
- kredit
- afgrøde
- kunde
- kundedata
- Kundeoplevelse
- Kunder
- data
- Dataanalyse
- bruddet
- datadeling
- afgørelser
- Bestem
- forskellige
- differentiere
- svært
- digital
- digital bank
- digital innovation
- direkte
- do
- Er ikke
- gør
- Dont
- ned
- driver
- lettere
- enten
- andet
- indlejret
- indlejret bank
- Embedded Finance
- bemyndiger
- muliggøre
- nok
- Endog
- eksempel
- udveksling
- ledere
- forvente
- erfaring
- Oplevelser
- strækker
- omfattende
- finansiere
- finansielle
- finansielle tjenesteydelser
- fintech
- fintechs
- fem
- Til
- fire
- Framework
- svindlere
- fra
- gav
- få
- mål
- Goes
- gå
- regeringsførelse
- grab
- gruppe
- Vækst
- gx
- håndtere
- sker
- Gem
- Have
- have
- he
- hoved
- hoveder
- høre
- hjælpe
- hende
- holistisk
- Hong
- Hvordan
- How To
- Men
- HTTPS
- i
- idé
- if
- in
- Tilskyndelse
- Incitamenter
- Inkubering
- Incumbent
- oplysninger
- Innovation
- indsigt
- institutioner
- integrere
- grænseflader
- interne
- investeret
- IT
- Job
- jpg
- lige
- Venlig
- Kend
- kuala
- Mangel
- lanceret
- lancering
- hvidvaskning
- føre
- førende
- læring
- Leverage
- ligesom
- Limited
- Lot
- lumpur
- opretholdelse
- lave
- Malaysia
- Malaysisk
- administrere
- Mandat
- besked
- modeller
- penge
- mere
- bevæge sig
- gensidig
- Behov
- behov
- Ny
- nye produkter
- nytilkomne
- nyligt
- rart
- niche
- ingen
- nu
- of
- tilbyde
- Officer
- officerer
- on
- onboarding
- ONE
- kun
- åbent
- åben bankvirksomhed
- åbner
- Opportunity
- or
- ordrer
- Andet
- Andre
- vores
- i løbet af
- overvældet
- egen
- parter
- partner
- part
- forbi
- Mennesker
- måske
- personale
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- spillere
- Punkt
- Synspunkt
- pool
- fattige
- muligheder
- primære
- Produkt
- Produkter
- Programmering
- Progress
- salgsfremmende
- protokoller
- give
- udbydere
- offentlige
- Skub ud
- kvalitet
- hellere
- nå
- ægte
- realtid
- Reality
- nylige
- Anbefaling
- anbefale
- lovgivningsmæssige
- forhold
- stole
- forblive
- anmode
- krav
- højre
- Risiko
- risici
- Kør
- Sikkerhed
- Said
- siger
- siger
- spredt
- sikkerhed
- se
- segmenter
- Tjenester
- sæt
- flere
- Del
- aktionær
- deling
- hun
- Shop
- Vis
- siloer
- Singtel
- ental
- So
- nogle
- noget
- taler
- detaljerne
- standarder
- Stadig
- Strategi
- gade
- sådan
- support
- Tag
- Tal
- Teknologier
- telecom
- Tencent
- vilkår
- end
- at
- deres
- Them
- selv
- teori
- Der.
- Disse
- de
- ting
- tror
- tænker
- Tredje
- tredje partier
- denne
- dem
- tid
- til
- fortalt
- også
- værktøj
- værktøjer
- traditionelle
- Transaktioner
- Stol
- betroet
- forsøger
- typer
- forstå
- på
- us
- brug
- brug tilfælde
- anvendte
- ved brug af
- forskellige
- via
- Specifikation
- ønsker
- ønskede
- Vej..
- we
- Hvad
- som
- WHO
- vilje
- villig
- med
- inden for
- uden
- orm
- ville
- år
- endnu
- dig
- Din
- zephyrnet