Typiske analyser af et markeds fintech-adoption fokuserer på antallet af startups eller produkter. En ny undersøgelse af over 2,000 forbrugere i Hong Kong fra et lokalt universitet kaster lys over, hvordan folk rent faktisk bruger digital finansiering.
Undersøgelsen er udført af Hong Kong Polytechnic Universitys handelsskole. (PolyU driver også AMTD Fintech Centre, og DigFin ejes af AMTD.) Tre overraskelser dukker op af resultaterne vedrørende virtuel rigdom, NFT'er og demografi.
Undersøgelsen viser, at 54 procent af de adspurgte har brugt en digital finansiel tjeneste. Det er ikke dårligt, da byen ikke havde været kendt for at bruge fintech før Covid-pandemien.
Covid plus et aggressivt skub fra regeringen, især Hong Kong Monetary Authority, ændrer vaner hurtigt. Men 54 procent betyder, at der stadig er lang vej igen.
Virtuel rigdom
Spørgeskemaet gravede ned i kategorier af finansielle tjenester, der blev vedtaget digitalt. Her fandt den den største overraskelse af resultaterne: "Optagelsen af virtuel rigdom er større, end vi forventede," sagde Jack Poon, en PolyU-professor.
Rigdom er ikke den mest populære kategori. Det ville være digitale betalinger, som bruges af 91 procent af de adspurgte. Betalinger er ikke kun en oplagt byggesten, men har også været i fokus for regeringens seneste finanspolitiske stimulanspolitikker, hvor forbrugskuponer er gjort tilgængelige for hele befolkningen via elektroniske tegnebøger.
Undersøgelsen viste, at 57 procent af mennesker bruger et virtuel rigdomsprodukt, mere end de 55 procent med en virtuel bankkonto. (Yderligere 41 procent rapporterer at have en virtuel forsikring.)
PolyU spurgte derefter folk om hyppigheden af brugen. Igen er digitale betalinger ved at blive hæfteklammer: For dem, der rapporterer at bruge dem, bruger 32 procent af folk en digital betalingsapp mindst én gang om dagen.
Kun 7 procent bruger en virtuel formue-app dagligt, og 9 procent bruger en virtuel bank dagligt. Selvom banker havde en lidt højere brugsfrekvens, er det stadig et stærkt tegn på rigdom, da bankkonti formodes at være mere grundlæggende for folks liv.
Undersøgelsen spurgte folk, om de går virtuelle i mere end én finansiel kategori, og fandt en høj korrelation blandt folk, der bruger digitale betalinger, virtuelle banker og virtuel rigdom - igen en stærk støtte til formuen eller mæglerforslaget.
Men ikke alle "virtuel rigdom"-produkter er ens. PolyU skelnede ikke mellem online mæglerkonti og investeringsapps. Hong Kong har altid haft en aktiehandelskultur, så det ser ud til at have gennemsyret den digitale verden også.
Undersøgelsen spurgte dog ikke, om folk bruger apps til kortsigtet spekulation, langsigtet investering, aktivallokering eller andre nuancer.
NFT'er
Undersøgelsen inkluderede også NFT'er og "virtuelle aktiver" blandt sine kategorier. Den fandt, at 23 procent af de adspurgte har brugt virtuelle aktiver – og 26 procent har brugt ikke-fungible tokens.
Forekomsten af NFT'er var bemærkelsesværdig sammenlignet med virtuelle aktiver. Undersøgelsen spurgte folk, om de køber NFT'er for at samle eller handle, og fandt en næsten lige fordeling: 52 procent køber dem som samleobjekter.
Det er en betydelig del af mennesker i NFT-området. Undersøgelsen blev gennemført over en periode på ni måneder, så det er ikke klart, hvordan dataene kunne have været skæve efter novembers FTX-kollaps. Ikke desto mindre siger Poon, at den stærke fremvisning tyder på, at rummet vil have brug for mere opmærksomhed.
"I USA er der regler for NFT'er omkring KYC og anti-hvidvaskning af penge, men ingen i Hong Kong," sagde han. Dette skaber også et hul i forhold til Hong Kongs licensering af udbydere af virtuelle aktiver og indgående regler for stablecoins.
Populariteten af virtuelle aktiver og NFT'er svarer også til folk, der bruger online-mæglere: 93 procent af folk, der besidder virtuelle aktiver, bruger også en virtuel formuetjeneste.
I betragtning af, at disse for det meste er online mæglerkonti, er det overordnede billede, at Hongkongerne har taget til online handel og spekulation, hvad enten det er aktier eller kryptoprodukter. Mens betalinger er den største use case, er bankvirksomhed – virtuel eller via traditionelle bankers digitale apps – normalt den næstmest populære tjeneste.
Hongkongerne har traditionelt brugt investeringsværktøjer til at spekulere, mens de er afhængige af fast ejendom for deres stabile, langsigtede formue. De synes at have migreret den vane til den digitale verden.
Demografi
Det tredje bemærkelsesværdige resultat er, at brugerbasen for digital finansiering i Hong Kong er ældre end på andre markeder.
Mens få mennesker over 50 år gad at svare på undersøgelsen, fandt den ud af, at de største brugere af digital finansiering er i alderen 30 til 49 år.
"I USA og Europa målretter fintechs Gen Z," sagde Poon. "Ikke her." Faktisk viste undersøgelsesresultaterne, at yngre mennesker ikke var særligt interesserede i digital finansiering.
Ledetråden kan ligge i andre faktorer. Undersøgelsen stillede en række demografiske og økonomiske spørgsmål i jagten på sammenhænge, der kunne forklare brugeradfærd. De fleste af disse afslørede ikke noget af interesse: køn, uddannelse og andre faktorer er ikke signifikante differentiatorer.
Den eneste stærke sammenhæng, den afslørede, var, at folk, der ejer fast ejendom, er meget mere tilbøjelige til at bruge digital finansiering.
I betragtning af ejendomspriserne har gjort det at eje en lejlighed til en drøm for de fleste mennesker i løbet af de sidste to årtier, kan dette forklare, hvorfor Hong Kongs fintech-brugere er ældre end andre steder. Mange unge mennesker har ikke råd til at spekulere eller på anden måde engagere sig i finansielle tjenesteydelser. Digital finansiering er et værktøj eller et stykke legetøj for de komfortable.
Mennesker med lavt uddannelsesniveau og lavere indkomst, såvel som ældre, er de mest modstandsdygtige over for at prøve digital finansiering. Tillid er den største barriere.
Takeaways
Poon siger, at dataene foreslår et par måder at forbedre digital adoption på.
Den ene er at huske, at forbrugerne faktisk ikke tænker i "bank" eller "formue". De har en holistisk forestilling om deres ønsker og behov. Regulering er derimod meget produktorienteret, hvorfor tjenesteudbydere også er det.
Hvis myndighederne ønsker mere digital adoption, skal de måske tænke over, hvordan de kan gøre reguleringen mere fleksibel omkring forskellige typer produkter, siger Poon.
For det andet – og relateret – er behovet for at bringe NFT'er ind i den regulatoriske fold. Lige nu er disse uregulerede, men for forbrugerne er de ved at blive en del af, hvordan de opfører sig, som spekulanter eller investorer.
For det tredje er at tackle de resterende gnidninger til adoption. Mange små købmænd nægter at acceptere digitale betalinger. De ønsker normalt ikke at betale omkostningerne for salgssteder. Eksemplet med kreditkort, som typisk opkræver handlende 3 procent af salget for adgang til kortbehandlingsnetværk, kan også have slået mom-and-pop-butikker fra ideen om digitale betalinger. (Et særligt frustrerende særpræg i Hong Kong er, at de fleste taxachauffører kun er kontanter.)
Poon siger, at regeringen muligvis skal træde til med incitamenter eller måder at sænke omkostningerne ved at gå digitalt for at vinde tilbageholdene.
Han erkender, at undersøgelsen rejser lige så mange spørgsmål, som den besvarer. Det krydshenvisninger ikke brug af digitale produkter med traditionelle konti. Den forespurgte heller ikke ejere af små virksomheder eller spurgte om grænseoverskridende betalinger eller andre internationale brugssager (en stor sag for lille Hongkong, beliggende op mod det kinesiske fastland).
Et andet manglende emne er åben bank og datadeling. En fremtidig undersøgelse kunne finde måder at spørge folk om livsstilsbrug, der kan kaste lidt lys over dette, fordi åben bankvirksomhed hidtil har været et flop i Hong Kong. Tilsvarende har HKMA's Commercial Data Interchange, en database, der skal dele data mellem købmænd og banker, skuffet. Det er områder, der vil kræve en nytænkning blandt bureaukrater, og en undersøgelse kan måske hjælpe dem med at redesigne disse initiativer.
Ikke desto mindre viser PolyU-arbejdet, at byens forbrugere deltager i en forholdsvis hurtig overgang til digital finansiering, hvor virtuel rigdom driver udbredelsen ud over de mere åbenlyse betalingsfunktioner.
Covid var en chauffør. Det har også været kryptohype såvel som HKMA's fremstød for at få Hongkong-bankerne til at være mere digitale. Disse chauffører har nået deres grænse. Det vil være op til både industriinnovatorer og politiske beslutningstagere at tage digital finansiering blandt Hongkong-forbrugere til næste niveau.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Viden forstærket. Adgang her.
- Udmøntning af fremtiden med Adryenn Ashley. Adgang her.
- Kilde: https://www.digfingroup.com/fintech-use-cases/
- :har
- :er
- :ikke
- $OP
- 000
- 50
- 7
- 9
- a
- Om
- Acceptere
- adgang
- Konto
- Konti
- faktisk
- vedtaget
- Vedtagelse
- mod
- alderen
- aggressive
- Alle
- allokering
- også
- Skønt
- altid
- blandt
- AMTD
- an
- ,
- En anden
- svar
- hvidvaskning af penge
- app
- apps
- ER
- områder
- omkring
- AS
- aktiv
- allokering af aktiver
- Aktiver
- At
- opmærksomhed
- Myndigheder
- myndighed
- til rådighed
- Bad
- Bank
- bankkonto
- bankkonti
- Bank
- Banker
- barriere
- bund
- BE
- fordi
- blive
- været
- være
- mellem
- Beyond
- Big
- større
- Største
- Bloker
- både
- bringe
- mægler
- mæglervirksomhed
- mæglere
- Bygning
- virksomhed
- virksomhedsejere
- Handelsskole
- men
- købe
- by
- kort
- kortbehandling
- Kort
- tilfælde
- tilfælde
- kategorier
- Boligtype
- center
- skiftende
- afgift
- Kina
- By
- klar
- Bryder sammen
- indsamler
- samleobjekter
- behagelig
- kommerciel
- sammenlignet
- gennemført
- Forbrugere
- forbrug
- Korrelation
- svarer
- Koste
- kunne
- Covid
- Oprettelse af
- kredit
- Kreditkort
- grænseoverskridende
- grænseoverskridende betalinger
- krypto
- Medarbejder kultur
- dagligt
- data
- datadeling
- Database
- dag
- deal
- årtier
- demografiske
- Demografi
- DID
- forskellige
- digital
- digital finansiering
- Digital betaling
- Digital Betalinger
- digital verden
- digitalt
- skelne
- Dont
- ned
- drøm
- driver
- drivere
- kørsel
- Uddannelse
- Ældre
- elektronisk
- elektroniske tegnebøger
- andetsteds
- engagere
- Hele
- Aktier
- især
- ejendom
- Europa
- Endog
- eksempel
- forventet
- Forklar
- faktorer
- retfærdigt
- få
- finansiere
- finansielle
- finansiel service
- finansielle tjenesteydelser
- Finde
- fund
- fintech
- fintechs
- Fiscal
- flad
- fleksibel
- Fokus
- efter
- Til
- fundet
- Frekvens
- fra
- frustrerende
- FTX
- ftx kollaps
- funktioner
- fundamental
- fremtiden
- kløft
- Gen
- Gen Z
- Køn
- få
- given
- Go
- gå
- Regering
- hånd
- Have
- have
- he
- hjælpe
- link.
- Høj
- højere
- bedrift
- holistisk
- Hong
- Hong Kong
- Hongkongs monetære myndighed
- Hvordan
- How To
- HTTPS
- Hype
- if
- Forbedre
- in
- I andre
- Incitamenter
- medtaget
- Indgående
- industrien
- initiativer
- innovatorer
- forsikring
- interesse
- internationalt
- ind
- investere
- investering
- Investorer
- IT
- ITS
- Jack
- jpg
- Keen
- kendt
- Kong
- KYC
- hvidvaskning
- Niveau
- niveauer
- Licenser
- livsstil
- lys
- Sandsynlig
- GRÆNSE
- lidt
- Lives
- lokale
- Lang
- langsigtet
- Lav
- lave niveauer
- lavet
- fastland
- fastlands kina
- lave
- mange
- Markeder
- Kan..
- midler
- Merchants
- måske
- mangler
- Monetære
- monetær myndighed
- mere
- mest
- Mest Populære
- Behov
- behov
- net
- Ny
- næste
- NFT
- NFT-plads
- NFT'er
- ikke-ombyttelige
- ikke-svampbare symboler
- bemærkelsesværdig
- Begreb
- nu
- nummer
- Obvious
- of
- off
- on
- engang
- ONE
- online
- kun
- åbent
- åben bankvirksomhed
- opererer
- or
- Andet
- Ellers
- ud
- Resultat
- i løbet af
- samlet
- egen
- ejede
- ejere
- pandemi
- del
- især
- forbi
- Betal
- betaling
- betalinger
- Mennesker
- folks
- procent
- periode
- billede
- rør
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- plus
- politikker
- politik
- politiske beslutningstagere
- POLYU
- Populær
- popularitet
- befolkning
- Priser
- Forud
- forarbejdning
- Produkt
- Produkter
- Professor
- ejendom
- proposition
- udbydere
- Skub ud
- Spørgsmål
- hurtigt
- rejser
- rækkevidde
- hurtige
- nået
- ægte
- fast ejendom
- rige
- nylige
- redesign
- om
- Regulering
- lovgivningsmæssige
- relaterede
- resterende
- huske
- indberette
- kræver
- resistent
- Svar
- respondenter
- Resultater
- regler
- Said
- salg
- samme
- siger
- Skole
- synes
- tjeneste
- service-udøvere
- Tjenester
- Del
- deling
- kaste
- butikker
- kort sigt
- Shows
- signifikant
- Tilsvarende
- lille
- Small Business
- Ejere af små virksomheder
- So
- indtil nu
- nogle
- Space
- spekulation
- delt
- stabil
- Stablecoins
- Nystartede
- Trin
- Stadig
- stimulus
- stærk
- Studere
- foreslår
- formodes
- overraskelse
- overraskelser
- Kortlægge
- Systemer
- Tag
- tager
- mål
- vilkår
- end
- at
- deres
- Them
- Der.
- Disse
- de
- tror
- Tredje
- denne
- dem
- tre
- til
- Tokens
- også
- værktøj
- værktøjer
- emne
- legetøj
- handle
- Trading
- traditionelle
- traditionelt
- overgang
- Stol
- Drejede
- typer
- typisk
- universitet
- us
- Brug
- brug
- brug tilfælde
- anvendte
- Bruger
- brugere
- ved brug af
- sædvanligvis
- versus
- meget
- via
- Virtual
- virtuelle aktiver
- virtuel bank
- Punge
- ønsker
- var
- Vej..
- måder
- we
- Rigdom
- GODT
- hvorvidt
- som
- mens
- WHO
- hvorfor
- vilje
- vinde
- med
- Arbejde
- world
- ville
- unge
- Yngre
- zephyrnet