কেন আপনার পেমেন্ট নিরাপত্তা কৌশলে KYC এবং SCA কমপ্লায়েন্স অন্তর্ভুক্ত করা উচিত (ইউরি ক্রোপেলনিটস্কি)

আগের চেয়ে অনেক বেশি, আপনার গ্রাহকদের হুমকি থেকে সুরক্ষিত রাখা এবং তাদের একটি মসৃণ অর্থপ্রদানের অভিজ্ঞতা নিশ্চিত করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এখানেই Know-your-customer (KYC) এবং Strong Customer Authentication (SCA) কাজ করে।

এই প্রবন্ধে, আমরা সেই উপায়গুলি সম্পর্কে বিস্তারিত আলোচনা করব যা এই প্রক্রিয়াগুলি আপনাকে একটি মসৃণ গ্রাহক অভিজ্ঞতা এবং নিরাপদ অর্থপ্রদান ডিজাইন করতে সহায়তা করতে পারে৷ এছাড়াও আমরা 3DS2-এর একটি ওভারভিউ প্রদান করব এবং KYC, KYB এবং KYT-এর মতো বিভিন্ন KY পরিভাষার মধ্যে পার্থক্য এবং কেন সেগুলি তাৎপর্যপূর্ণ তা ব্যাখ্যা করব।

KYC কি?: গ্রাহকের পরিচয় যাচাই করা

পরিচয় চুরি এবং অর্থ পাচারের মতো প্রতারণামূলক কার্যকলাপ প্রতিরোধ করতে KYC গ্রাহকের পরিচয় যাচাই করে। B2B ব্যবসা, আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং এমনকি কিছু ফেডারেল ব্যাঙ্কের জন্য, তাদের গ্রাহকদের পরিচয় যাচাই করার জন্য পাসপোর্ট বা ঠিকানার প্রমাণের মতো প্রয়োজনীয় শনাক্তকরণ নথি সংগ্রহ করা বাধ্যতামূলক। 

গ্রাহক শনাক্তকরণ প্রোগ্রাম (সিআইপি) নামেও পরিচিত এই প্রক্রিয়াটি আর্থিক নিয়ন্ত্রক সম্মতির একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান। কেওয়াইসি-এর মতো, সিআইপি-তে গ্রাহকের পরিচয় সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহ এবং যাচাই করা জড়িত, যেমন তাদের নাম, জন্ম তারিখ, ঠিকানা এবং অন্যান্য সনাক্তকারী তথ্য।

এছাড়াও, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে একটি গ্রাহক গ্রহণ নীতি (CAP) প্রতিষ্ঠা করতে হবে, যা তাদের সাথে ব্যবসা পরিচালনা করতে সম্মত হওয়ার আগে একটি সম্ভাব্য গ্রাহকের পরিচয় নিশ্চিত করে। একত্রে, CAP এবং KYC একটি বিস্তৃত গ্রাহক ডিলিজেন্স প্রোগ্রামের ভিত্তি তৈরি করে, যা আর্থিক অপরাধের ঝুঁকি কমাতে এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তাগুলির সাথে সম্মতি নিশ্চিত করতে সহায়তা করে।

ইউরোপে, কেওয়াইসি বিশেষ তাৎপর্য রাখে কারণ এটি অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং নির্দেশিকা (AMLD) মেনে চলা প্রয়োজন। কেওয়াইসি প্রোটোকলগুলি মেনে চলার মাধ্যমে, ব্যবসাগুলি প্রতারণামূলক কার্যকলাপ থেকে নিজেদের রক্ষা করতে পারে এবং একটি নিরাপদ এবং বৈধ ব্যবসার পরিবেশ বজায় রাখতে পারে।

এর মানে এই নয় যে কেওয়াইসি ইউরোপে সীমাবদ্ধ। দ্য ইউএস ফাইন্যান্সিয়াল ক্রাইমস এনফোর্সমেন্ট নেটওয়ার্ক
(FinCEN) বেআইনি কার্যকলাপ, বিশেষ করে মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ করার জন্য গ্রাহক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান উভয়কেই KYC মান মেনে চলতে বাধ্য করে৷

SCA কি?: অনলাইন পেমেন্ট নিরাপদ রাখা

শক্তিশালী গ্রাহক প্রমাণীকরণ (SCA) হল একটি নিরাপত্তা ব্যবস্থা যা দুই বা ততোধিক প্রমাণীকরণ উপাদান ব্যবহার করে গ্রাহকদের রক্ষা করে। ইউরোপে পরিচালিত সমস্ত ব্যবসাকে অবশ্যই SCA মেনে চলতে হবে, অনুযায়ী

সংশোধিত পেমেন্ট পরিষেবাদি নির্দেশিকা (PSD2)। 

SCA ইউরোপে গ্রাহক-সূচিত অনলাইন পেমেন্ট এবং ইউরোপীয় অর্থনৈতিক এলাকায় অনলাইন কার্ড পেমেন্টের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। 3DS2 এর সর্বশেষ সংস্করণ সুরক্ষা এবং দায়বদ্ধতার গ্যারান্টির অতিরিক্ত স্তর সরবরাহ করে।

বিশ্বব্যাপী SCA-এর ক্রমবর্ধমান গ্রহণের সাথে, এটি অনুমান করা হয়েছে যে
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে SCA উদ্যোগের আবির্ভাব হবে, হয় ফেডারেল বা রাজ্য স্তরে। ইউএস ই-কমার্স ব্যবসায়ী এবং প্রসেসরদের এসসিএ সক্ষমতা অন্তর্ভুক্ত করে এবং লেনদেন-ভিত্তিক অব্যাহতিমূলক ত্রাণ বিকল্পগুলি অন্বেষণ করে প্রস্তুত করা উচিত। 

এর মধ্যে বিদ্যমান পেমেন্ট প্রসেসর চুক্তিগুলিকে অব্যাহতিমূলক ত্রাণ প্রাপ্যতা বাড়ানোর জন্য বা এটি প্রদান করতে পারে এমন একটি সাশ্রয়ী প্রসেসরে স্যুইচ করা জড়িত থাকতে পারে।

KYC, KYT, এবং KYB-এর একীভূতকরণ

অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং বা কাউন্টারিং দ্য ফাইন্যান্সিং অফ টেররিজম (AML/CFT) স্পেসের একটি উদীয়মান প্রবণতা হল আপনার গ্রাহককে জানুন (KYC), আপনার লেনদেন জানুন (KYT), এবং আপনার ব্যবসা জানুন (KYB) প্রক্রিয়াগুলি একত্রিত করা৷

KYC-তে গ্রাহকের পরিচয় সনাক্ত করা এবং যাচাই করা জড়িত, KYT সন্দেহজনক কার্যকলাপের জন্য গ্রাহকের লেনদেন পর্যবেক্ষণ করে এবং বিশ্লেষণ করে এবং KYB ব্যবসায়িক সত্তার পরিচয় যাচাই করে।

এই প্রক্রিয়াগুলিকে একত্রিত করার মাধ্যমে, ব্যবসাগুলি একটি আরও ব্যাপক এবং দক্ষ AML/CFT প্রোগ্রাম তৈরি করতে পারে যা পুরো গ্রাহক যাত্রাকে কভার করে। এটি আর্থিক অপরাধের ঝুঁকি কমাতে, সম্মতি উন্নত করতে এবং গ্রাহকের আস্থা বাড়াতে সাহায্য করতে পারে।

KYC এবং SCA-তে 2023 প্রবণতা

আজকের ডিজিটাল যুগে, একটি মসৃণ এবং নিরাপদ গ্রাহক অভিজ্ঞতা (CX) ডিজাইন করা ব্যবসার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, এবং আপনার গ্রাহককে জানুন (KYC) এবং শক্তিশালী গ্রাহক প্রমাণীকরণ (SCA) অন্তর্ভুক্ত করা CX উন্নত করার ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে। আমরা 2023-এ যাওয়ার সাথে সাথে কেওয়াইসি স্পেসে বেশ কিছু প্রবণতা দেখা যাচ্ছে, যেমন ই-কেওয়াইসি, এএমএল, ডিজিটাল কেওয়াইসি, এবং ফরেনসিক চেক, বায়োমেট্রিক তথ্য, ডিস্ট্রিবিউটেড লেজার এবং এআই। 

বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণ

সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য প্রবণতাগুলির মধ্যে একটি হল বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণের ব্যবহার, যেমন ফেসিয়াল রিকগনিশন এবং ভয়েস রিকগনিশন, কেওয়াইসি প্রক্রিয়াগুলিকে উন্নত করতে। এটি নিরাপত্তা এবং সুবিধার একটি অতিরিক্ত স্তর প্রদান করে, একটি মসৃণ প্রমাণীকরণ প্রক্রিয়ার জন্য অনুমতি দেয়। 

কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা

ব্যবহারের প্রবণতা
কেওয়াইসি প্রক্রিয়াগুলি স্বয়ংক্রিয় করতে এআই এবং মেশিন লার্নিং নির্ভুলতা এবং দক্ষতা উন্নত করার সময় এটি সময় এবং সংস্থান সংরক্ষণ করে বলে গতি লাভ করছে।

এআই অ্যালগরিদম ব্যবহার করে ফরেনসিক চেকগুলি ডিজিটাল অনবোর্ডিংয়ের সময় ভোক্তা সনাক্তকরণ এবং যাচাইকরণ উন্নত করতে, জালিয়াতির ঝুঁকি হ্রাস করতে, মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ করতে এবং নথির সত্যতা যাচাই করতে আপলোড করা নথিগুলিকে প্রমাণীকরণ করে৷ 

উন্নত এমএল/এআই অ্যালগরিদমগুলি বর্তমান ক্লায়েন্ট স্ক্রীনিং সরঞ্জামগুলির চেয়ে বেশি কার্যকরভাবে জালিয়াতি সনাক্ত করতে পারে, যার উচ্চ মিথ্যা ইতিবাচক রয়েছে। যাইহোক, AI কৌশলগুলি একটি অন্তর্ভুক্ত এবং বোধগম্য কাঠামোর মধ্যে কাজ করে তা নিশ্চিত করার জন্য পরামিতি থাকা অপরিহার্য।

ব্লকচাইন প্রযুক্তি

আরেকটি প্রবণতা হল ব্লকচেইন প্রযুক্তির ব্যবহার একটি শেয়ার্ড কেওয়াইসি রিপোজিটরি তৈরি করতে যা একাধিক পক্ষ অ্যাক্সেস করতে পারে, এইভাবে ডুপ্লিকেশন হ্রাস করে এবং দক্ষতা উন্নত করে। এটি নিরাপত্তা এবং গোপনীয়তাও বাড়াতে পারে, কারণ ব্লকচেইন প্রযুক্তি তার সুরক্ষিত এবং টেম্পার-প্রুফ প্রকৃতির জন্য পরিচিত।

eKYC

eKYC বলতে KYC পদ্ধতির ডিজিটালাইজেশনকে বোঝায়, যা গ্রাহকের পরিচয়ের দূরবর্তী, কাগজবিহীন যাচাই করতে সক্ষম করে। এর অর্থ হল ইলেকট্রনিক নো ইওর কাস্টমার এবং এটি ঐতিহ্যবাহী কেওয়াইসি প্রক্রিয়াগুলির জন্য একটি সাশ্রয়ী এবং কম আমলাতান্ত্রিক পদ্ধতি।

নথি-মুক্ত যাচাইকরণ

নথি-মুক্ত যাচাইকরণ আরও ব্যাপকভাবে গৃহীত হবে, যাতে ব্যবহারকারীরা দ্রুত মুখের প্রমাণীকরণ চেকের মাধ্যমে তাদের পরিচয় নিশ্চিত করতে পারে। 

কঠোর বৈশ্বিক প্রয়োজনীয়তা

বিশ্বব্যাপী, নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা কঠোর হতে থাকবে, আরো দেশ ভ্রমণের নিয়ম এবং কঠোর ডেটা সুরক্ষা ব্যবস্থা বাস্তবায়ন করে। 

কোম্পানিগুলিকে অবশ্যই বর্ধিত যাচাই-বাছাইয়ের জন্য প্রস্তুত করতে হবে এবং নিশ্চিত করতে হবে যে তারা নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তাগুলি মেনে চলে, যেমন ESG ফ্যাক্টরগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করার জন্য KYC যথাযথ অধ্যবসায় প্রসারিত করা। FATF-এর মতো নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলি ESG লঙ্ঘনগুলি আরও ঘনিষ্ঠভাবে যাচাই করছে, এবং দুর্বল ESG স্কোর সহ কোম্পানিগুলি তাদের খ্যাতি নষ্ট করার ঝুঁকি রাখে। 

এছাড়াও, KYC ক্রিপ্টো প্রবিধানগুলিও পরিবর্তিত হচ্ছে, অন্যান্য দেশে 1005 USD এর বেশি লেনদেনের জন্য সুইজারল্যান্ডের পরিচয় যাচাইকরণের অনুরূপ নিয়ম প্রবর্তিত হবে বলে আশা করা হচ্ছে।

যাচাই অর্কেস্ট্রেশন

কোম্পানিগুলিকে তাদের KYC প্রক্রিয়াগুলিকে তাদের বৈশিষ্ট্যের উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন ধরণের গ্রাহকদের জন্য ব্যক্তিগতকৃত করতে হবে। এই মাধ্যমে অর্জন করা যেতে পারে

যাচাই অর্কেস্ট্রেশন, যা কোম্পানিগুলিকে নির্দিষ্ট ঝুঁকির পরিস্থিতির জন্য তৈরি ব্যবহারকারী যাচাইকরণ কর্মপ্রবাহ তৈরি করতে দেয়।

দৈনিক পরিষেবাগুলিতে ডিজিটাল পরিচয়

আমরা 2023 এর দিকে অগ্রসর হওয়ার সাথে সাথে আমরা প্রতিদিনের পরিষেবাগুলিতে ডিজিটাল পরিচয়ের ব্যবহার আরও বৃদ্ধি পাওয়ার আশা করতে পারি। পরিচয় নিশ্চিত করার জন্য, প্যাসিভ বায়োমেট্রি ব্যবহার করার দিকে একটি স্থানান্তর হবে, যার অর্থ এক-বার মুখ শনাক্তকরণ চেকের পরিবর্তে নিশ্চিত পরিচয়ের একটি "সর্বদা চালু" মোড। উপরন্তু, ডিজিটাল কেওয়াইসি যাচাইকরণ, যেমন ভিডিও-ভিত্তিক এবং অ-সহায়তা মোড, ডিজিটাল অনবোর্ডিংয়ের জন্য আরও বেশি গ্রহণযোগ্যতা অর্জন করবে

ওয়েব 3.0

এটা হবে আশা করা হচ্ছে ওয়েব 3.0 এর আরও উন্নয়ন
এবং সম্পর্কিত যাচাইকরণ সমাধান। এটি ডিজিটাল পরিচয়ের একটি নতুন ফর্মের উত্থানের দিকে পরিচালিত করবে এবং কোম্পানিগুলিকে বাস্তবায়নের জন্য নতুন পণ্য বিকাশ করতে হবে।

এই পরিবর্তনগুলি অগ্রগামী-চিন্তাশীল ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি সুযোগ উপস্থাপন করে যারা এই পরিবর্তনগুলি অনুমান করতে পারে এবং একটি নিরবিচ্ছিন্ন গ্রাহক অভিজ্ঞতা প্রদানের সাথে সাথে সম্মতি নিশ্চিত করতে সক্রিয় পদক্ষেপ নিতে পারে। 

যাইহোক, উন্নত জালিয়াতি কৌশলগুলি 2023 সালে অব্যাহত থাকবে বলে আশা করা হচ্ছে, এবং কোম্পানিগুলিকে অবশ্যই শক্তিশালী জালিয়াতি বিরোধী ব্যবস্থাগুলির সাথে প্রস্তুত থাকতে হবে যা এই অত্যাধুনিক প্রতারণামূলক কার্যকলাপগুলি সনাক্ত করতে এবং প্রতিরোধ করতে পারে৷

স্বয়ংক্রিয় CLM সহ একটি লাভ কেন্দ্র হিসাবে KYC

আমরা ভবিষ্যদ্বাণী করছি যে 2023 সালে আমরা KYC-এর একটি খরচ কেন্দ্র থেকে লাভ কেন্দ্রে রূপান্তর দেখতে থাকব। গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে এবং ধরে রাখতে আরও ভাল KYC অভিজ্ঞতা প্রদান করে, ফিনটেক কোম্পানিগুলি KYC কে একটি প্রতিযোগিতামূলক সুবিধাতে পরিণত করতে পারে। অটোমেটেড কন্ট্রাক্ট লাইফসাইকেল ম্যানেজমেন্ট টুলস (CLM) কোম্পানিগুলিকে তাদের গ্রাহকদের একটি সম্পূর্ণ ছবি পেতে এবং সঠিক সময়ে সঠিক পণ্য অফার করতে সক্ষম করে, শেষ পর্যন্ত গ্রাহককে আরও মূল্য প্রদান করে।

কেওয়াইসি ব্যর্থতা থেকে শিক্ষা নেওয়া হয়েছে

অপর্যাপ্ত KYC ব্যবস্থা এবং অকার্যকর AML কন্ট্রোল ফ্রেমওয়ার্কের কারণে সম্প্রতি আর্থিক প্রতিষ্ঠান যেমন Danske Bank এস্তোনিয়া এবং Santander UK প্রচণ্ড শাস্তির সম্মুখীন হয়েছে৷ 

দ্যানসেক ব্যাংক উচ্চ-ঝুঁকির গ্রাহকদের 2022 সালে সামান্য তদারকির মাধ্যমে বড় অঙ্কের অর্থ স্থানান্তর করার অনুমতি দেয়, যা ব্যাংকটিকে আর্থিক এবং সুনামগত ক্ষতির সম্মুখীন করে

একই বছরে,
স্যান্টান্ডার ইউকে একটি কার্যকর ঝুঁকি-ভিত্তিক AML নিয়ন্ত্রণ কাঠামো প্রতিষ্ঠা ও বজায় রাখতে ব্যর্থ হয়েছে এবং লেনদেন নিরীক্ষণ করতে ব্যর্থ হয়েছে, যার ফলে একটি মানি সার্ভিস ব্যবসাকে তার একটি অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে পরিচালনা করার অনুমতি দেওয়ার জন্য £108 মিলিয়ন জরিমানা হয়েছে। 

এই উদাহরণগুলি আর্থিক অপরাধ এবং নিয়ন্ত্রক শাস্তির ঝুঁকি কমাতে চলমান KYC এবং লেনদেন পর্যবেক্ষণের গুরুত্ব তুলে ধরে। 

বিটমেক্স, কমার্জব্যাঙ্ক এজি, ডয়েচে ব্যাংক এজি, স্ক্যান্ডিনাভিস্কা এনস্কিলডা ব্যাঙ্কেন, গোল্ডম্যান শ্যাক্স এবং ওয়েস্টপ্যাক-এর মতো আরও কয়েকটি ব্যাংকও একই ধরনের কারণে উচ্চ জরিমানার সম্মুখীন হয়েছে।
KYC ব্যর্থতা গত পাঁচ বছরে

KYC সম্মতির সর্বোচ্চ স্তর নিশ্চিত করুন৷

কেওয়াইসি সম্মতির জন্য একটি কৌশল পরিকল্পনা করতে, আমরা একটি অনুসরণ করার পরামর্শ দিই
KYC ডিউ ডিলিজেন্স চেকলিস্টযেমন নিম্নলিখিতগুলি: 

1. গ্রাহককে শনাক্ত করুন এবং তাদের আসল পরিচয় যাচাই করুন, যার মধ্যে প্রয়োজনীয় তথ্য সংগ্রহের মাধ্যমে একটি শক্তিশালী গ্রাহক শনাক্তকরণ পদ্ধতি জড়িত, গ্রাহক রাজনৈতিকভাবে উন্মোচিত ব্যক্তি বা নিষেধাজ্ঞার তালিকায় তালিকাভুক্ত কিনা তা পরীক্ষা করা এবং একটি চিত্র সহ পরিচয় নথির মালিকানা যাচাই করা। নথি এবং গ্রাহক।

2. গ্রাহকের প্রয়োজনীয়তা এবং ঝুঁকিগুলি মূল্যায়ন করুন, গ্রাহকের মানি লন্ডারিং বা সন্ত্রাসী অর্থায়নের মতো অপরাধ করার সম্ভাবনা মূল্যায়ন করুন, সম্ভাব্য খ্যাতিগত ক্ষতির ঝুঁকি অনুমান করুন এবং ব্যবসায়িক সম্পর্কের যুক্তি এবং উদ্দেশ্য প্রকৃতি সম্পর্কে তথ্য পান।

3. উপকারী মালিককে চিহ্নিত করুন এবং তাদের পরিচয় যাচাই করুন।

4. চলমান মনিটরিং এবং রেকর্ড-কিপিং সঞ্চালন করুন, কারণ এটি গ্রাহকদের অনবোর্ডিং প্রক্রিয়ার সময় বিদ্যমান গ্রাহকদের কার্যকলাপ তদন্ত করা এবং ধারাবাহিকভাবে এটি নিরীক্ষণ করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

একটি চূড়ান্ত শব্দ

কেওয়াইসি কমপ্লায়েন্সে নিরন্তর পরিবর্তনশীল প্রবণতার সাথে তাল মিলিয়ে চলার জন্য, কোম্পানিগুলিকে একটি ব্যাপক পন্থা অবলম্বন করা উচিত এবং

আধুনিক প্রযুক্তির ব্যবহার. অগ্রগামী-চিন্তাকারী ব্যাঙ্কগুলি যারা এই পরিবর্তনগুলি অনুমান করে এবং সক্রিয় পদক্ষেপ নেয় তারা এই সুযোগ থেকে উপকৃত হয়। 

কম খরচ, ঝুঁকি এবং জরিমানা, বর্ধিত গ্রাহক এবং কর্মচারীর অভিজ্ঞতা এবং বর্ধিত রাজস্ব সহ একটি চিন্তাশীল কৌশল এবং অবিরাম প্রচেষ্টা সহ একটি পরবর্তী প্রজন্মের কেওয়াইসি প্রোগ্রাম তৈরি করে কোম্পানিগুলি উল্লেখযোগ্য পুরষ্কার অর্জন করতে পারে।

• এসইও চালিত বিষয়বস্তু এবং পিআর বিতরণ। আজই পরিবর্ধিত পান।
• প্লেটোব্লকচেন। Web3 মেটাভার্স ইন্টেলিজেন্স। জ্ঞান প্রসারিত. এখানে প্রবেশ করুন.
• অ্যাড্রিয়েন অ্যাশলির সাথে ভবিষ্যত মিন্টিং। এখানে প্রবেশ করুন.
• উত্স: https://www.finextra.com/blogposting/24087/why-your-payment-security-strategy-should-include-kyc-and-sca-compliance?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs