أصبح ظهور محافظ الدفع المتعددة في كل سوق ممكنًا من خلال تركيزها على مجالات أو حالات عمل محددة - وإلا فلن تكون هناك حاجة لأكثر من واحدة أو اثنتين.
النقطة المشتركة بين لاعبي المحفظة الإلكترونية هي أنهم يعملون جميعًا على جعل النقود عفا عليها الزمن. ولكن كيف ستبدو نماذج الأعمال هذه إذا ظهرت عملة رقمية للبنك المركزي (CBDC) إلى حيز الوجود؟
جربت الصين eRMB لعدة سنوات ، لكن وسائل الراحة الحالية لـ Alipay و WeChat Pay أعاقت اعتمادها. اعتبارًا من ديسمبر 2022 ، تم تداول 100 مليار رنمينبي فقط (14 مليار دولار) من eRMB.
تهدف الحكومة إلى استخدام اليوان المجاني بالإضافة إلى فرض بعض الخدمات العامة في eRMB. لكن المواطنين لا ينجذبون بشكل طبيعي إلى eRMB. قد تحل eRMB مشكلة للحكومة لكنها لا تحل مشكلة للمستهلكين الصينيين أو التجار. ومع ذلك ، تقوم دول أخرى بتقييم ما إذا كانت ستطلق اتفاقية التنوع البيولوجي ، وبأي شكل.
مثال هونج كونج
مشهد المدفوعات في الصين فريد من نوعه ، حيث يهيمن عليه بشدة تطبيقان تجاريان فائقان. (هذا الاحتكار هو سبب كبير وراء رغبة الصين في الحصول على eRMB.) وفي أماكن أخرى ، يكون المشهد مجزأًا ، ولا يزال النقد في نطاق واسع.
وعلى الرغم من أن هونغ كونغ جزء من جمهورية الصين الشعبية ، إلا أنها تتمتع بمناظر طبيعية تشبه بقية العالم أكثر من البر الرئيسي. لديها اقتصاد تراث نقدي وسوق محفظة رقمية مجزأة.
لكنها تعمل أيضًا على CBDC ، eHKD ، مع احتمال أن تتفاعل يومًا ما مع eRMB. لذا فإن هذا يجعل هونغ كونغ اختبارًا فريدًا لما يمكن أن تعنيه CBDC لموفري المحفظة الإلكترونية في كل مكان.
التفاضل
مفتاح النجاح لسوق متنوع من المحافظ هو التمايز: سيطر على مكانة ثم انمو من هناك. يوفر Alipay Hong Kong أقرب شيء إلى تطبيق فائق ، مضمن في أنماط الحياة مع مجموعة من الخدمات ، مثل دفع الفواتير. يعتبر Octopus أمرًا أساسيًا في مجال النقل ، حيث قام من خلاله ببناء أعمال تجارية من دون اتصال بالإنترنت. تقود PayMe (التي أطلقها HSBC) سوق مدفوعات المستهلك من نظير إلى نظير وهي الآن في مساحة المشتري التجاري. ومع ذلك ، فإن شركة Hongkong Telecom هي الشركة الرائدة في الاستحواذ التجاري من خلال محفظة Tap'n'Go الخاصة بها.
النظام الإيكولوجي
بمجرد أن يبدأ لاعب المحفظة في التوسع إلى ما بعد قاعدته ، تصبح المنافسة تدور حول نظامه الإيكولوجي. Alipay هي الشركة الرائدة عندما يتعلق الأمر بجمع جميع أنواع الخدمات داخل تطبيقها: لا تتمتع نسختها في هونغ كونغ بنفس هيمنة الشركة الأم في البر الرئيسي ، ولكن Alipay HK تفتخر بمجموعة هائلة من الخدمات الشريكة. في حين أن والدة Alipay ، Alibaba ، وراء العديد من الخدمات ، لا تستطيع Alipay HK القيام بكل شيء ، لا سيما في الخدمات المالية ، التي تتطلب الترخيص. لذلك فهي تعمل مع البنوك أو شركات التأمين الأخرى من أجل سياسات الحماية أو إقراض الشراء الآن والدفع لاحقًا.
ترتبط النظم البيئية الأخرى ارتباطًا وثيقًا بالعمل الأساسي للمشغل. يسيطر الأخطبوط على وسائل النقل العام في هونغ كونغ ، لذلك بدأ في التوسع ليشمل التجار مع وجوده في محطات المترو ، على سبيل المثال. لكن بعض الاتصالات أسهل في التزوير من غيرها. PayMe ، على سبيل المثال ، مرتبط بشكل فضفاض فقط بـ HSBC. يتم استخدامه من قبل غير عملاء HSBC ، والبنك غير قادر لأسباب تنظيمية على دمج PayMe مع تطبيقاته الأخرى ، للثروة ، والخدمات المصرفية الاستهلاكية ، وما إلى ذلك.
اضافة الطابع الشخصي
تتنافس الأنظمة البيئية على أساس تجربة مستخدم سلسة مدعومة بتكامل محكم لواجهة برمجة التطبيقات مع الشركاء. لكن الأنظمة البيئية هي مجرد بداية لكيفية تنافس مشغلي المحافظ. إذا لم يكونوا حذرين ، فإن النظام البيئي يصبح مجرد تجميع للخدمات ، والتي يمكن أن تبدو في نهاية المطاف وكأنها فوضى. وبالتالي ، يستفيد المشغلون من سلوك المستخدم وتحليلات البيانات الضخمة لتخصيص العروض.
يقوم موفرو المحفظة بتجربة الذكاء الاصطناعي لجعل هذا التخصيص أكثر قوة. ليس من الواضح كيف سيوازنون بين فرص استخدام التكنولوجيا مثل نماذج تعلم اللغة على غرار ChatGPT لتخصيص عرض ما ، مقابل المخاطر التي قد يسببها ذلك. مشغلي المحفظة غير مرخصين لتقديم المشورة المالية. كما أنه ليس من الواضح من يتحمل المسؤولية عن قرارات الجهاز التي يمكن أن تؤثر على التاجر أو العميل - أو على أنفسهم.
الجوائز
ولكن بغض النظر عن درجة التخصيص التي تظهر ، فإن القناة المحتملة للبيع والتقاطع = البيع ستأتي من نقاط المكافأة وخطط الولاء. تستخدم تطبيقات Superapps مثل Alipay المكافآت لفترة طويلة. ولكن حتى المحافظ التي تدعمها مؤسسة مالية ، مثل PayMe ، تتطلع إلى استخدامها كحوافز لتوصيل المستخدمين بأجزاء أخرى من HSBC. المكافآت هي أدوات مفيدة في التخصيص ، وفي ربط الخدمات المختلفة معًا ، خاصة عندما يمنع الترخيص البيع المباشر.
التوافقية
نظرًا لأن مشغلي المحفظة يتعمقون في المنافذ التنافسية والأنظمة البيئية والتخصيص والمكافآت ، فإن الشيء الوحيد الذي لا يفعلونه هو العمل من أجل إمكانية التشغيل البيني. قد يعني ذلك أنه يمكن للمستخدم استخدام الأموال في محفظة واحدة (وهو حساب ، إما كمرفق ذي قيمة مخزنة أو حساب مصرفي) لإجراء عمليات شراء في محفظة أخرى.
من الناحية النظرية ، من شأن هذا أن يشجع المدفوعات الرقمية ويزيد من حجم الكعكة للجميع ، أو على الأقل أي مشغل لديه نموذج عمل سليم ومهارات تقنية جيدة. لكن السعي وراء هذا الأمر من جانب واحد ، دون المعاملة بالمثل ، ليس بداية.
لكن يمكن لـ CBDC قلب هذه المعادلة. على عكس إصدار الجملة ، يضع CBDC للبيع بالتجزئة النقد الرقمي في المحافظ الإلكترونية للمستهلكين. إنه يمثل مطالبة من قبل الفرد في البنك المركزي ، حتى لو كان ذلك بشكل غير مباشر من خلال وسطاء تختارهم الحكومة (مثل شركة اتصالات أو بنك تجاري).
من الناحية النظرية ، يفرض ظهور eRMB في الصين القارية بروتوكولات مدفوعات AliPay و WeChat Pay للعمل البيني. لن تختفي هذه الشركات بالطبع لأنها تجلب قيمة النظم البيئية الخاصة بها. لكن جزءًا كبيرًا من نجاحهم التجاري كان الاحتفاظ بالمال في عوالمهم المغلقة: الطريقة الوحيدة لسحب الأموال من Alipay لاستخدامها في خدمة WeChat ستكون عبر خطوات إضافية مع أحد البنوك. الآن هذا المال قابل للاستبدال.
مثال FPS
تعامل مشغلو المحفظة في أماكن أخرى من قبل مع تغييرات مماثلة. مثَّل ظهور أنظمة الدفع الأسرع المحلية في العديد من الأسواق تغييراً مماثلاً.
في حالة هونغ كونغ ، طلبت سلطة النقد في هونغ كونغ من جميع البنوك التجارية ومرافق القيمة المخزنة (أي مشغلي المحفظة الإلكترونية المستقلة) تمويل وتطوير نظام دفع أسرع محلي (FPS). سمح هذا لأي شخص لديه حساب مصرفي على الهاتف المحمول بتحويل الأموال إلى أقرانه أو إلى التجار أو إلى الخدمات الحكومية ، بدون أي شيء سوى رقم الهاتف المحمول أو عنوان البريد الإلكتروني الخاص بالمستلم.
لم يعرقل ظهور نظام المحفظة الإلكترونية في هونغ كونغ نظام المحفظة الإلكترونية في هونغ كونغ: استمرت شركات المحفظة الإلكترونية في النمو ، بمساعدة جزئية من خلال نظام قسائم المستهلك الحكومي لدعم الاقتصاد خلال جائحة كوفيد. لكن FPS لم يتم تصميمه مع وضع التجار في الاعتبار ، لذلك لم يعتمدوه ؛ تظل FPS خدمة المستهلك من نظير إلى نظير.
بالنسبة لمعظم مشغلي المحافظ في هونغ كونغ ، كانت FPS أخبارًا جيدة. لقد وفرت مصدرًا سهلاً للتمويل الرخيص ، من خلال تسهيل تدفق الودائع في طريقها. لقد قرب الأنظمة المتنافسة من بعضها البعض ، مما يشجع الناس على استخدام المدفوعات الرقمية بدلاً من النقد. حتى PayMe نمت ، على الرغم من أن FPS تنافست بشكل مباشر مع أعمالها الأساسية من نظير إلى نظير: اليوم لديها أكثر من 2.9 مليون مستخدم.
ال eHKD
من المحتمل أن يكون لـ CBDC تأثير مماثل ، مثل "الرابط الفائق" بين المحافظ الإلكترونية. لكن الاختلاف هو أن FPS عبارة عن بنية تحتية وأن CBDC هو القاسم المركزي للمال - خدمة ترجمة ، مما يجعل الأموال قابلة للتبديل بين الأنظمة ، بحيث يمكن للمستخدم التبديل بين المحافظ أو البنوك أو التجار دون الحاجة إلى صرف الأموال بشكل متعمد من نظام بيئي . في هذا السياق ، يصبح المقياس الشائع للمكافآت ونقاط المخطط.
قد تكون هناك بعض المحافظ التي تربح من عملات البنوك المركزية والبعض الآخر تخسر ، ولكن من المرجح أن يؤدي التأثير العام إلى تسريع المدفوعات والاقتصادات الرقمية.
هذا يفترض ، مع ذلك ، تصميم CBDC للبيع بالتجزئة. في الصين القارية ، تشير حقيقة أن السلطات تعتمد على توزيع اليوان إلى أن المستهلكين لا يشعرون بأن eRMB يلبي حاجة لا يفعلها Alipay و WeChat Pay.
هناك أيضا مسألة السيطرة السياسية. يمكن لمشغلي المحفظة رؤية فائدة CBDC التي توسع نطاق المدفوعات الرقمية. لكنهم لا يريدون أن يوضعوا تحت سيطرة اتفاقية التنوع البيولوجي القابلة للبرمجة من قبل الحكومة. كما أنهم لا يريدون إمكانية استخدام السياسات الحكومية للعملات الرقمية للبنوك المركزية لتفضيل بعض اللاعبين على الآخرين. خصوصية البيانات هي الاعتبار الثالث: لدى هونغ كونغ قواعد مختلفة عن قوانين البر الرئيسي للصين ، ويحتاج شعبها إلى الوثوق بـ eHKD إذا أرادوا استخدامها.
محافظ المحمول و CBDCs
لكن الشيء الأساسي هو المنفعة. في حالة هونغ كونغ ، يمكن أن تكون إحدى حالات الاستخدام لمقدمي المحفظة لدعم اعتماد CBDC هي مساعدة الأشخاص على التنقل بين eHKD والعملات المستقرة.
تحولت هونغ كونغ على مدى الأشهر القليلة الماضية إلى حالة تجاوز الحد لتصبح مركزًا عالميًا للسيولة للتمويل المستند إلى blockchain. قد لا تكون هناك حاجة للبيع بالتجزئة لـ eHKD ، ولكن قد يكون هناك طلب قوي على العملات المستقرة المرتبطة بـ HKD. لكن كيف تربط هذه العوالم؟ ستكون eHKD هي اللغة المشتركة للمال.
في هذا السياق ، يمكن أن تصبح عملات البنوك المركزية الرقمية قناة تمويل مفيدة لمشغلي المحافظ. سيعمل المستخدمون في eHKD أو eCNY (حيث تعد هونغ كونغ مركزًا كبيرًا للرنمينبي في الخارج) ، بدلاً من ربط محفظتهم بحساب مصرفي.
لا أحد يعرف ما إذا كان السوق الشامل يتعامل مع العملات المستقرة أو الخدمات المستندة إلى eHKD للدفعات اليومية. حالات الاستخدام لم يتم تطويرها بعد. يجب أن تحظى CBDC الناجحة بشعبية وأن يعتمدها التجار على نطاق واسع.
هناك موقف الدجاجة والبيضة عندما يتعلق الأمر بـ CBDC مقابل اعتماد العملة المشفرة ، لكن مشغلي محافظ الهاتف المحمول سيلعبون دورًا مهمًا في التوسط في توازن المصالح هذا. فهم ، بعد كل شيء ، هم الذين يجلبون المستهلكين والتجار إلى المائدة. وما تشترك فيه كل هذه العناصر هو الدافع التجاري إلى التحول إلى غير نقدي.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- أفلاطونايستريم. ذكاء بيانات Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- سك المستقبل مع أدرين أشلي. الوصول هنا.
- شراء وبيع الأسهم في شركات ما قبل الاكتتاب مع PREIPO®. الوصول هنا.
- المصدر https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :لديها
- :يكون
- :ليس
- $ UP
- 2022
- 9
- a
- من نحن
- تسريع
- حسابي
- العنوان
- عناوين
- اعتمد
- تبني
- مجيء
- نصيحة
- بعد
- تجميع
- وتهدف
- علي بابا
- و alipay
- الكل
- أيضا
- بالرغم ان
- من بين
- an
- تحليلات
- و
- آخر
- أي وقت
- أي شخص
- API
- التطبيق
- التطبيقات
- هي
- مصطنع
- الذكاء الاصطناعي
- AS
- At
- سلطات
- السلطة
- المدعومة
- الرصيد
- مصرف
- حساب البنك
- البنوك والمصارف
- البنوك
- قاعدة
- على أساس
- BE
- تتحمل
- لان
- أصبح
- يصبح
- كان
- قبل
- بدأ
- وراء
- تستفيد
- Beyond
- كبير
- مشروع قانون
- مليار
- استنادا blockchain-
- تفتخر
- على حد سواء
- جلب
- جلبت
- بنيت
- حزمة
- الأعمال
- نموذج الأعمال
- لكن
- by
- CAN
- حذر
- حقيبة
- الحالات
- النقد
- المصروفات
- غير النقدي
- CBDC
- اعتماد CBDC
- CBDCs
- مركز
- مركزي
- البنك المركزي
- معين
- تغيير
- التغييرات
- قناة
- رخيص
- الصين
- الصينية
- اختيار
- تداول
- المواطنين
- مطالبة
- واضح
- عن كثب
- أقرب
- مجموعة شتاء XNUMX
- تأتي
- يأتي
- تجارة
- تجاري
- مشترك
- الشركات
- حول الشركة
- تنافس
- تنافس
- المنافسة
- منافسة
- تنافسي
- أجرت
- التواصل
- الرابط
- التواصل
- نظر
- مستهلك
- المستهلكين
- سياق الكلام
- استمر
- مراقبة
- جوهر
- استطاع
- دولة
- الدورة
- Covid
- التشفير
- اعتماد التشفير
- العملة
- زبون
- العملاء
- التخصيص
- البيانات
- خصوصية البيانات
- يوم
- ديسمبر
- القرارات
- الدرجة العلمية
- الطلب
- الودائع
- تصميم
- تصميم
- تطوير
- المتقدمة
- فعل
- فرق
- مختلف
- رقمي
- العملة الرقمية
- المدفوعات الرقمية
- مباشرة
- اختفى
- عدة
- do
- لا
- فعل
- المحلية
- هيمنة
- سيطر
- يهيمن
- لا
- قيادة
- أثناء
- المحافظ الإلكترونية
- كل
- أسهل
- سهل
- الاقتصادات
- اقتصاد
- النظام الإيكولوجي
- النظم البيئية
- إما
- عناصر
- في مكان آخر
- البريد الإلكتروني
- جزءا لا يتجزأ من
- يظهر
- شجع
- يشجع
- النهاية
- ermb
- خاصة
- أساسي
- تقييم
- حتى
- كل يوم
- كل شخص
- مثال
- القائمة
- وسع
- الخبره في مجال الغطس
- احتفل على
- مرافق
- تسهيل
- أسرع
- صالح
- شعور
- قليل
- تمويل
- مالي
- نصيحة مالية
- مؤسسة مالية
- الخدمات المالية
- تدفق
- التركيز
- في حالة
- القوات
- إقامة
- النموذج المرفق
- هائل
- إطارا في الثانية
- مجزأة
- مجانًا
- تبدأ من
- صندوق
- التمويل
- ممكن إستبداله
- العالمية
- Go
- الذهاب
- خير
- حكومة
- النمو
- نابعة
- يملك
- وجود
- بشكل كبير
- مساعدة
- كونغ
- 香港
- سلطة النقد فى هونج كونج
- هونغكونغ
- كيفية
- كيفية
- لكن
- HSBC
- HTTPS
- محور
- if
- التأثير
- أهمية
- in
- في أخرى
- الحوافز
- بشكل غير مباشر
- فرد
- البنية التحتية
- بدلًا من ذلك
- مؤسسة
- شركات التأمين
- دمج
- التكامل
- رؤيتنا
- السريرية
- وسطاء
- التوافقية
- التفاعل
- إلى
- تقديم
- IT
- انها
- JPG
- م
- حفظ
- القفل
- هونغ
- المشهد
- إطلاق
- أطلقت
- زعيم
- يؤدي
- الأقل
- الإقراض
- الاستفادة من
- مسئولية
- مرخص
- الترخيص
- مثل
- على الأرجح
- مرتبط
- سيولة
- محلي
- طويل
- وقت طويل
- بحث
- يبدو مثل
- أبحث
- تبدو
- فقد
- الوفاء
- صنع
- البر الرئيسى
- البر الرئيسي للصين
- جعل
- يصنع
- القيام ب
- كثير
- تجارة
- الأسواق
- كتلة
- مايو..
- تعني
- يعني
- قياس
- تاجر
- التجار
- أسعار الصرف السوقية
- المترو
- مليون
- مانع
- الجوال
- بنك المحمول
- محفظة الجوال
- نموذج
- عارضات ازياء
- نقدي
- السلطة النقدية
- مال
- المقبلة.
- الأكثر من ذلك
- أكثر
- متعدد
- يجب
- التنقل
- حاجة
- أخبار
- لا شى
- الآن
- عدد
- مهمل
- of
- الوهب
- عروض
- on
- ONE
- منها
- فقط
- طريقة التوسع
- عامل
- مشغلي
- الفرص
- or
- أخرى
- أخرى
- وإلا
- خارج
- على مدى
- الكلي
- وباء
- جزء
- خاصة
- الشريكة
- شركاء
- أجزاء
- الماضي
- وسائل الدفع
- نظام الدفع
- المدفوعات
- الند للند
- مجتمع
- الشعب
- التخصيص
- إضفاء الطابع الشخصي
- وجهات
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- بلايستشن
- لاعب
- لاعبين
- المزيد
- البوينت
- نقاط
- سياسات الخصوصية والبيع
- سياسي
- أكثر الاستفسارات
- إمكانية
- ممكن
- قوي
- وجود
- يمنع
- خصوصية
- المحتمل
- المشكلة
- الحماية
- البروتوكولات
- تزود
- المقدمة
- مقدمي
- ويوفر
- جمهور
- وسائل النقل العام
- سحب
- مشتريات
- لاحق
- وضع
- يضع
- سؤال
- بدلا
- سبب
- الأسباب
- المنظمين
- بقايا
- ممثلة
- يمثل
- جمهورية
- تطلب
- مطلوب
- هؤلاء
- REST
- بيع بالتجزئة
- تجارة التجزئة CBDC
- مكافأة
- الجوائز
- ارتفاع
- المخاطر
- النوع
- القواعد
- نفسه
- مخطط
- مخططات
- نطاق
- انظر تعريف
- بيع
- الخدمة
- خدمات
- عدة
- مماثل
- حالة
- مهارات
- So
- حل
- بعض
- مصدر
- الفضاء
- محدد
- Stablecoins
- مستقل
- بداية
- يبدأ
- محطات
- خطوات
- تخزين
- قوي
- تحقيق النجاح
- ناجح
- هذه
- وتقترح
- تطبيق superapp
- الدعم
- مدعومة
- مفاتيح
- نظام
- أنظمة
- جدول
- أخذ
- يأخذ
- التكنولوجيا
- الاتصالات
- من
- أن
- •
- المشهد
- العالم
- من مشاركة
- أنفسهم
- then
- هناك.
- وبالتالي
- تشبه
- هم
- شيء
- الثالث
- على الرغم من؟
- عبر
- مربوط
- الوقت
- إلى
- اليوم
- سويا
- أدوات
- نحو
- تحويل
- خدمات ترجمة
- وسائل النقل
- الثقة
- اثنان
- غير قادر
- مع
- فريد من نوعه
- مختلف
- تستخدم
- حالة الاستخدام
- مستعمل
- مستخدم
- تجربة المستخدم
- المستخدمين
- استخدام
- سهل حياتك
- قيمنا
- الإصدار
- مقابل
- بواسطة
- محفظة
- محافظ
- تريد
- وكان
- طريق..
- ثروة
- وي شات
- ويشات الدفع
- ابحث عن
- متى
- سواء
- التي
- في حين
- من الذى
- البيع بالجملة
- واسع
- على نحو واسع
- سوف
- كسب
- مع
- في غضون
- بدون
- عامل
- أعمال
- العالم
- العالم
- سوف
- سنوات
- حتى الآن
- يوان
- زفيرنت