الخدمات المصرفية المفتوحة: إحداث ثورة في تبادل البيانات المالية

التمويل المفتوح | 17 يناير 2024

الخدمات المصرفية المفتوحة 101: شرح لمستقبل الخدمات المالية

نشارك اليوم مقالة رائعة ومدروسة وغنية بالمعلومات حول 101 من الخدمات المصرفية المفتوحة استنادًا إلى مقابلة أسئلة وأجوبة أجريت مؤخرًا بين مارك ماكوين، مؤسس شركة Wellington Growth Partners (محاور) وFintech VC كريستيان لاسوند، المؤسس والشريك الإداري لشركة Impression Ventures (الشخص الذي تمت مقابلته) والذي يُدعى "ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة ولماذا يجب أن أهتم بها؟'. في حين أنه يجب على القراء بالتأكيد التعمق في المقابلة بأكملها، فيما يلي ملخص بالإضافة إلى تحديث لبعض الاتجاهات المصرفية العالمية المفتوحة.

ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟

تعد الخدمات المصرفية المفتوحة في جوهرها أداة رقمية تتيح للأفراد الوصول إلى بياناتهم المصرفية ومشاركتها بشكل آمن. إنه يمثل تحولًا من الممارسة غير الآمنة المتمثلة في مشاركة بيانات اعتماد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى طريقة أكثر أمانًا لمشاركة البيانات. لا يقتصر هذا الابتكار على "تحسين أنظمة السباكة" للخدمات المالية فحسب، بل يتعلق بإحداث ثورة في كيفية تفاعل المستهلكين والشركات مع البيانات المالية.

انظر:  رحلة الخدمات المصرفية المفتوحة في كندا: مقابلة مع آبي كرار ، مدير المنتجات ، Fintech Galaxy

تجد الخدمات المصرفية المفتوحة فائدتها في مختلف المجالات. لتقديم بعض الأمثلة فقط:

• التحقق من الهوية: خدمات مثل Wealthsimple تستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة لتأكيد هويات المستخدمين.
• مراقبة الائتمان: تستخدمه منصات مثل Borrowell وCredit Karma لتحليل البيانات المصرفية.
• قرارات الإقراض: يستخدم المقرضون سجل المعاملات لنماذج الاكتتاب.
• محاسبة الأعمال الصغيرة: أدوات مثل Freshbooks وQuickbooks يمكنها الوصول إلى البيانات المصرفية لإجراء التسوية اليومية.

دول مثل المملكة المتحدة، التي تبنت الخدمات المصرفية المفتوحة وأبلغت عن فوائد كبيرة. 

وإذا تبنتها حكومات أمريكا الشمالية، فمن الممكن أن يرى المستهلكون فوائد مماثلة لتلك الموجودة في المملكة المتحدة، بما في ذلك الإدارة المالية الأفضل والقدرة على الوصول إلى المنتجات المالية التنافسية. ويمكن للشركات الصغيرة، على وجه الخصوص، أن تحقق مكاسب كبيرة من الأدوات المالية المخصصة.

• زيادة اعتماد الخدمة: المزيد من المستهلكين يستخدمون الخدمات المصرفية المفتوحة.
• تعزيز الإدارة المالية: أبلغ المستخدمون عن إدارة أفضل للميزانية وخفض النفقات.
• الادخار والنفقات: ساعدت الخدمات المصرفية المفتوحة المستخدمين على توفير المزيد وبناء مساند مالية.
• الثقة في الخدمات: لوحظت مستويات عالية من الرضا والثقة بين المستخدمين.

أهم التعليقات الإيجابية والسلبية من المقابلة

+ تعد الخدمات المصرفية المفتوحة خطوة مهمة نحو تمكين المستهلكين من التحكم في بياناتهم المالية.

+ يعد بجلب الابتكار والمنافسة إلى قطاع الخدمات المالية، مما يفيد المستهلكين والشركات الصغيرة على حد سواء.

+ يمكن أن تؤدي الإجراءات الأمنية المعززة في الخدمات المصرفية المفتوحة إلى تقليل المخاطر المرتبطة بالطرق المصرفية التقليدية.

انظر:  نتائج استطلاع FCAC: فهم وجهة نظر المستهلك الكندي بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة

- إن الحاجة إلى وسائل حماية ومعايير أمنية قوية ضد انتهاكات البيانات والاحتيال أمر بالغ الأهمية.

- إن وضع مبادئ توجيهية واضحة للحوكمة والمسؤولية أمر بالغ الأهمية.

- قد يؤدي التحول إلى الخدمات المصرفية المفتوحة إلى تعطيل المؤسسات المالية القائمة (التأثير على TradFi)

خطوات التنفيذ في كندا

• إطار العمل المصرفي المفتوح في كندا جاهز تقريبًالكن اختيار هيئة رقابية يبقى قضية رئيسية.

في البيان الاقتصادي لخريف نوفمبر 2023، التزمت الحكومة الكندية بإدخال تشريع مصرفي مفتوح في ميزانية 2024. سيسمح هذا التشريع للمستهلكين بمشاركة بياناتهم المالية بشكل آمن مع مقدمي خدمات خارجيين موثوقين. ويهدف إلى زيادة سيطرة المستهلك على البيانات المالية، وتعزيز المنافسة، وتشجيع تطوير الحلول المالية المبتكرة، مما يشير إلى التحول نحو بيئة مالية أكثر تركيزًا على المستهلك في كندا.

كما أعلنت الحكومة توسيع أهلية Payments Canada (العضوية). سيمكن هذا التوسع مجموعة واسعة من المؤسسات المالية، بما في ذلك مقدمي خدمات الدفع، من المشاركة في Payments Canada. تقود هذه المنظمة تطوير أ نظام الدفع الجديد بالسكك الحديدية في الوقت الحقيقي. ومن المتوقع أن يؤدي هذا التغيير إلى خفض تكاليف المعاملات وتسريع عملية الانتقال إلى أنظمة دفع أسرع وأكثر أمانًا، وبالتالي تحسين كفاءة وشمولية البنية التحتية المالية في كندا.

وجهات نظر عالمية حول الخدمات المصرفية المفتوحة

المملكة المتحدة

تعد المملكة المتحدة رائدة في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة، حيث فرضت تبادل البيانات بين البنوك. وقد أدى ذلك إلى زيادة اعتماد الخدمة، وتعزيز الإدارة المالية، وارتفاع مستوى رضا المستخدمين للوصول إلى مرحلة جديدة 11.4 مليون دفعة حتى يوليو 2023. ويتناقض النهج الذي تتبناه المملكة المتحدة، والذي تحركه القواعد التنظيمية، مع الزخم الذي يحركه المستهلك في الولايات المتحدة وكندا. ومع ذلك، لا تزال هناك أسئلة حول التأثير طويل المدى على المؤسسات المصرفية التقليدية والتوازن بين الابتكار والتنظيم. نشرت حكومة المملكة المتحدة توصيات للمرحلة القادمة في الخدمات المصرفية المفتوحة هنا.

الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة، يعتمد الزخم الذي تشهده الخدمات المصرفية المفتوحة إلى حد كبير على طلب المستهلك (وليس المنظمين)، وخاصة من العملاء الأصغر سنًا والمستخدمين رقميًا. ويتناقض هذا مع النهج المتبع في المملكة المتحدة وأوروبا، حيث كانت الخدمات المصرفية المفتوحة أكثر دوافع تنظيمية. يُنظر إلى الخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة على أنها وسيلة لتقديم رؤى قيمة للمؤسسات المالية، مما يؤدي إلى منتجات جديدة وابتكارات تسويقية. يعد تجميع البيانات مفيدًا بشكل خاص لتقديم الخدمات الشخصية. لقد قاومت بعض أكبر البنوك الأمريكية تاريخياً العمل المصرفي المفتوح، وخاصة عندما تم فرضه بموجب القواعد التنظيمية. تشمل الاهتمامات حماية علاقات بيانات العملاء والتعقيدات والمخاطر الأمنية المرتبطة بمشاركة بيانات العملاء من خلال واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة.

انظر:  استطلاع التأشيرة: رؤى حول تفضيلات المستهلك للخدمات المصرفية المفتوحة

وفي غياب إطار تنظيمي واضح، هناك حالة من عدم اليقين بين البنوك الأمريكية بشأن الالتزامات المحتملة. ومع ذلك، فقد تطور النظام البيئي المصرفي المفتوح في الولايات المتحدة مع قيام اللاعبين الماليين في كثير من الأحيان بالشراكة مع شركات التكنولوجيا المالية مثل Plaid، أكوياو فيسيرف.

في خريف 2023، اقترح CFPB قاعدة التركيز على مراقبة المستهلك للبيانات المالية الشخصية. وتهدف هذه القاعدة إلى تعزيز المنافسة من خلال منع المؤسسات المالية من تخزين البيانات ومطالبتها بمشاركتها بتوجيه من المستهلك. وكانت استجابة الصناعة، بما في ذلك جمعية المصرفيين الأمريكيين والبنوك الرقمية مثل Chime، مختلطة. ورغم وجود دعم لفكرة وضع قواعد واضحة، إلا أن المخاوف تظل قائمة بشأن النفقات التشغيلية، والمسؤولية، ونطاق القاعدة.

هناك دعوات صناعية لمقترح CFPB لتجاوز الخدمات المصرفية المفتوحة و أن تكون أكثر شمولاً، وتغطي أنواعًا مختلفة من المنتجات المالية مثل بيانات الرواتب، وخدمات الشراء الآن، والدفع لاحقًا، والمحافظ الرقمية، والتي تعتبر حاسمة بالنسبة للعديد من المستهلكين.

أستراليا

تعتبر رحلة أستراليا في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة جديرة بالملاحظة بسبب ما حققته من تقدم تشريعات حقوق بيانات المستهلك (CDR).، والتي تمكن المستهلكين من التحكم في بياناتهم. وقد حفز هذا النهج الابتكار والمنافسة في القطاع المالي. ومع ذلك، فإن التحديات المتعلقة بأمن البيانات، ووعي المستهلك، ومشاركة المؤسسات المالية الأصغر حجما لا تزال مجالات مثيرة للقلق. تعلم حول رؤية NatWest Group للمضي قدمًا في الخدمات المصرفية المفتوحة.

يمكنك مشاهدة حلقة من البودكاست الخاص بـ NCFA Fintech Fridays لمعرفة المزيد عن CDR هنا:  رحلة الخدمات المصرفية المفتوحة في كندا: الإلهام من بيانات المستهلك الأسترالية مباشرة مع كيت أورورك ، مساعد وزير الخزانة الأول لمجلس الإنماء والإعمار

بريد اوتلوك

تقف الخدمات المصرفية المفتوحة في طليعة الابتكار المالي، حيث تقدم مجموعة كبيرة من الفوائد للمستهلكين والشركات. ومع ذلك، فإن نجاح تنفيذه يتوقف على معالجة التحديات الأمنية والحوكمة والتنظيمية. تابعونا على NCFA Canada لمزيد من التحديثات والأفكار حول الخدمات المصرفية المفتوحة وابتكارات التكنولوجيا المالية الأخرى.

---

• الرابطة الوطنية للتمويل الجماعي والتكنولوجيا المالية (NCFA Canada) هو نظام بيئي للابتكار المالي يوفر التعليم ومعلومات السوق والإشراف على الصناعة وفرص التواصل والتمويل والخدمات لآلاف من أفراد المجتمع ويعمل بشكل وثيق مع الصناعة والحكومة والشركاء والشركات التابعة لإنشاء تكنولوجيا مالية حيوية ومبتكرة وتمويل. الصناعة في كندا. تعمل NCFA بشكل لا مركزي وموزع مع أصحاب المصلحة العالميين وتساعد على احتضان المشاريع والاستثمار في التكنولوجيا المالية، والتمويل البديل، والتمويل الجماعي، والتمويل من نظير إلى نظير، والمدفوعات، والأصول الرقمية والرموز، والذكاء الاصطناعي، و blockchain، والعملات المشفرة، والتكنولوجيا التنظيمية، وقطاعات تكنولوجيا التأمين. . انضم مجتمع التكنولوجيا المالية والتمويل الكندي اليوم مجانًا! أو تصبح عضو مساهم والحصول على الامتيازات. لمزيد من المعلومات، يرجى زيارة الموقع: www.ncfacanada.org

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
• أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
• أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
• المصدر https://ncfacanada.org/open-banking-revolutionizing-financial-data-sharing/