لا شك أنك سمعت عن الزيادة الهائلة في أسعار الفائدة. منذ أوائل عام 2022، ارتفعت أسعار الفائدة في جميع جوانب حياتنا. شهدت الأقراص المضغوطة وحسابات التوفير وقروض السيارات وبطاقات الائتمان زيادات كبيرة في أسعار الفائدة على مدار العشرين شهرًا الماضية.
من الناس شراء منزل ل العقارات التجارية ومع صعوباتها، كان لأسعار الفائدة تأثير كبير على المستثمرين العقاريين. ومع ارتفاع الأسعار، سمعنا عن الانهيار العقاري القادم الذي سيسحق سوق العقارات. أنا لست هنا للحديث عن هذا الانهيار المحتمل لأنني لا أعتقد أنه سيحدث.
كما ارتفعت أسعار الفائدة على HELOCs. وفق Bankrateلقد ارتفعت من متوسط 4.24% في يناير 2022 إلى ما يزيد قليلاً عن 10% في نوفمبر 2023. وهذه زيادة كبيرة في مثل هذا الوقت القصير. قام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة 11 مرة منذ أوائل عام 2022، مما يجعل HELOC أقل جاذبية مما كانت عليه من قبل.
هنا، سأقدم لمحة عامة عن كيفية تأثير أسعار الفائدة المرتفعة على HELOCs. هناك العديد من الأشياء التي يجب على المستثمرين العقاريين مراعاتها بالإضافة إلى ارتفاع أسعار الفائدة.
ما هو HELOC؟
A هيلوك لتقف على خط ائتمان ملكية المنزل. إنه خط ائتمان متجدد يمكن لأصحاب العقارات الحصول عليه من معظم المقرضين إذا كان لديك أسهم في منزلك. تشبه بطاقة HELOC بطاقة الائتمان، حيث يمكنك استخدامها مرارًا وتكرارًا. في كل مرة تقوم فيها بالدفع، يكون لديك المزيد من الرصيد الذي يمكنك استخدامه.
معظم HELOCs لديها أسعار فائدة متغيرة. إذا كان لديك HELOC لأكثر من عامين، فقد رأيت أن المعدل ينتقل من 3% إلى 5% إلى مكان ما في نطاق 8% إلى 10%.
يقدم بعض المقرضين سعر فائدة ثابتًا، مما يسمح لك بتثبيت سعر الفائدة لفترة محددة. قد لا يكون سعر الفائدة الثابت هو الخيار الأفضل نظرًا لأن أسعار الفائدة مرتفعة في الوقت الحالي، ولكنه بالتأكيد شيء يجب مراعاته إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة ستستمر في الارتفاع.
الأسهم المنزلية المتاحة
وفقًا CNBC، يمتلك الأمريكيون 30 تريليون دولار من حقوق ملكية المنازل اعتبارًا من سبتمبر 2023، وهو ما يصل إلى حوالي 200,000 دولار من الأسهم القابلة للاستغلال لكل مالك منزل. يقدم معظم المقرضين نسبة قرض إلى القيمة تصل إلى 80% ( الحجم الأدنى للفريق (LTV)) نسبة HELOC. على الرغم من أنك قد لا تكون قادرًا على الاستفادة من كامل مبلغ الأسهم في منزلك، إلا أنه لا يزال بإمكانك على الأرجح الوصول إلى ما يقرب من ستة أرقام.
وهذا مبلغ كبير من المال يمكن للناس الاستفادة منه. في الواقع، إذا كنت مستثمرًا عقاريًا أو ترغب في البدء في شراء العقارات، فإن استخدام HELOC يمكن أن يكون طريقة رائعة توسيع نطاق محفظتك العقارية أثناء استخدام ملف إنصاف في منزلك وترك النقود في جيبك.
نظرًا للكمية الكبيرة من الأسهم في المنازل وارتفاع أسعار الفائدة، قد يكون من السهل إجراء عمليات شراء كبيرة وعدم القدرة على سداد الدفعات، لذلك من المهم استخدام HELOC بحذر. أنا لست من المدافعين عن الحصول على HELOC لاستخدامها مثل بطاقة الائتمان. ومع ذلك، إذا كنت تستخدم HELOC، فإن توصيتي هي شراء شيء يدر دخلاً من شأنه أن يدفع HELOC بمرور الوقت: المزيد من العقارات.
آثار ارتفاع أسعار الفائدة على HELOCs
تشديد الشروط
لم يكن من المستغرب أن يقدم المقرضون، وهم عادةً المقرضون المحليون، نسبة HELOC LTV بنسبة 90٪ أو أكثر. في الواقع، قبل عامين فقط، رأيت بعض المقرضين بمعدلات قرض إلى القيمة تتراوح بين 95% إلى 100%. أعطتك القيمة الدائمة الأعلى هذه المزيد من القدرة على الاقتراض.
حتى أن بعض المقرضين عرضوا خيارات الفائدة فقط لـ HELOCs. يقدم العديد من المقرضين أيضًا أسعار فائدة تمهيدية. كانت بعض هذه الفوائد منخفضة تصل إلى 0.99٪ لمدة ستة أشهر لإغراءك باستخدامها كمقرض.
ومع ذلك، بسبب ارتفاع أسعار الفائدة، قام المقرضون بتشديد شروطهم. لم يعد معظم المقرضين يقدمون خيار الفائدة فقط، وقد قاموا بتخفيض نسبة القرض إلى القيمة (LTV) إلى 80%. حتى أن بعض المقرضين قاموا بإزالة فترة سعر الفائدة التمهيدية تمامًا. وهناك مقرضون آخرون لا يقدمون خيارات HELOC على الإطلاق.
تختلف HELOCs بشكل كبير بين المقرضين، وهذه تعميمات. إذا كنت تتطلع إلى الحصول على HELOC، تواصل مع ثلاثة إلى سبعة مقرضين مختلفين ووزن جميع الخيارات.
زيادة تكاليف الاقتراض والمدفوعات الشهرية
سننظر إلى مثال في القسم التالي، ولكن أريد أن أذكر أن ارتفاع أسعار الفائدة على HELOCs يعني أنه سيكون أكثر تكلفة لاستخدام HELOC (أو أي ائتمان، في هذا الشأن).
عندما تتطلع إلى الحصول على HELOC، ضع في اعتبارك أن هذه ليست دفعة شهرية محددة كالمعتاد رهن أو قرض السيارة. إنها مثل بطاقة الائتمان، حيث ستختلف كل شهر بناءً على الرصيد المستحق.
بالإضافة إلى حقيقة أن الرصيد المستحق يمكن أن يتغير كل شهر، فإن تقلب سعر الفائدة يمكن أن يؤثر على مبلغ الدفع ويزيد من تكلفة اقتراض الأموال. قد تزيد أو تنقص دفعتك الشهرية، ولكن تكلفة الفائدة هي شيء يجب أخذه في الاعتبار عند البحث عن عقارك التالي.
عامل القدرة على تحمل التكاليف
أصبحت HELOCs أقل تكلفة مما كانت عليه قبل عامين، ولكن هذا لا يعني أنها لم تعد خيارًا. إنه يعني فقط مراعاة التغيرات في الاهتمام. من الواضح أن أسعار الفائدة المرتفعة تعني أنك تدفع فائدة أكبر.
فيما يلي مثال لكيفية تأثير ارتفاع أسعار الفائدة على HELOCs. لنفترض أن لديك HELOC بمبلغ 100,000 دولار. إذا كنت تستخدم HELOC كدفعة مقدمة لمنزل لأسرة واحدة وتحتاج إلى اقتراض 50,000 دولار للدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق، في أوائل عام 2022، كان معدل الفائدة الخاص بك 4.25٪.
لذلك، في أوائل عام 2022، كانت هذه الأرقام:
- التوازن: $50,000
- سعر الفائدة: 4.25%
- دفع الفائدة السنوية: $2,125
ثم، في أواخر عام 2023، كانت هذه الأرقام:
- التوازن: $50,000
- سعر الفائدة: 10%
- دفع الفائدة السنوية: $5,000
كان من الممكن أن ترتفع دفعات الفائدة بنحو 3,000 دولار سنويًا، أو ما يقرب من 240 دولارًا شهريًا.
هذا لا يجعل هذا المثال بمثابة كسر للصفقة بأي حال من الأحوال. هذا يعني فقط أن هذا الاستثمار سيكون له تدفق نقدي أقل مما كان عليه قبل عامين.
وبطبيعة الحال، إذا كنت تستخدم أكثر من 50,000 ألف دولار، فإن الزيادة في أسعار الفائدة قد تعني أنك لن تكون قادرا على تحمل تكاليف العقار الاستثماري. عندما اكتتب عدة عائلات و التخزين الذاتي الصفقات، وأنا أميل نحو أن أكون محافظا. سأقوم عادةً بتضخيم أسعار الفائدة قليلاً لمراعاة التغيرات في أسعار الفائدة. بشكل عام، من الممارسات الجيدة الاكتتاب بشكل متحفظ.
التأثير على حقوق ملكية المنازل
نحن نشهد بعض الأسواق وفئات الأصول تتعرض لضربة قوية في الأسهم بسبب ارتفاع أسعار الفائدة. على سبيل المثال، متوسط أسعار المنازل في أوستن، تكساس؛ سولت لايك سيتي؛ سياتل؛ وبويز، أيداهو، انخفضت قيمتها بنسبة 3% إلى 5%. ويرجع ذلك إلى انخفاض الطلب. تستمر العقارات في السوق لفترة أطول، ويقدم البائعون امتيازات لم نشهدها منذ سنوات عديدة.
عندما تنخفض قيمة المنازل، تنخفض قيمة الأسهم أيضًا. في حين أن هذا ليس مصدر قلق كبير، إلا أنه شيء يجب أن تكون على دراية به عند البحث عن HELOC. مع أخذ النسب المذكورة أعلاه في الاعتبار، فإن هذا يعني أن المنزل الذي تبلغ قيمته 600,000 دولار سيكون أقل بحوالي 25,000 دولار، مما يقلل المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من HELOC.
أسعار متغيرة وأسعار ثابتة
إذا كنت تتطلع فقط إلى الحصول على HELOC، فإن أسعار الفائدة تبلغ حوالي 10%. المعدل المتغير هو الأكثر شيوعًا بين مقرضي HELOC. والخبر السار مع HELOC هو أنه عندما تنخفض أسعار الفائدة، سينخفض سعر الفائدة على HELOC أيضًا.
ومع ذلك، لمجرد أن سعر الفائدة متغير لا يعني دائمًا أنه سيرتفع بمجرد قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بإجراء تغيير. يقوم بعض المقرضين بتغيير أسعار الفائدة شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا. من المهم أن تسأل المقرضين عن عدد المرات التي يمكن أن يتغير فيها السعر.
بالنسبة لـ HELOC ذات السعر الثابت، سيتم تقييدك بسعر الفائدة المقدم لك عند التقدم بطلب للحصول على HELOC. ومع ذلك، عندما تنخفض أسعار الفائدة، قد يكون لديك سعر فائدة أعلى مما يعرضه السوق في ذلك الوقت.
تحقق مع المُقرض لمعرفة المدة التي سيظل فيها سعر الفائدة ثابتًا. وقد لا تكون فترة السحب بأكملها. بالإضافة إلى ذلك، قد تتمكن من إعادة تمويل HELOC عندما تنخفض أسعار الفائدة، لذلك لن تكون دائمًا مقيدًا بمعدل فائدة أعلى.
افكار اخيرة
قد تتساءل عن سبب استخدامك لـ HELOC عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة جدًا. في حين أثرت أسعار الفائدة على HELOCs، فكر في البديل:
- هل لديك رأس المال للاستثمار في العقارات؟
- هل ترغب في استخدام بطاقة ائتمان ودفع معدل فائدة يزيد عن 20% أو ما يقرب من 30% رسوم سلفة نقدية؟
- هل تستخدم مقرض المال الصعب الذي يقدم فائدة 10% ونقطتين في كل مرة؟
- هل تريد الانتظار حتى تعود أسعار الفائدة إلى الانخفاض؟
- كيف يمكن لـ HELOC أن يساعدني في توسيع نطاق محفظتي؟
بالنسبة لي، لا تشكل أسعار الفائدة المرتفعة مصدر قلق كبير لأنني أشتري عقارات ذات تدفقات نقدية تسدد رصيد HELOC وتسمح لي بالبدء في بناء حقوق الملكية في العقارات. لقد ساعدني ذلك في شراء العديد من العقارات التي لم أكن لأتمكن من شرائها لو ادخرتها للتو.
تعتبر HELOCs، عند استخدامها بشكل صحيح، استراتيجية قوية جدًا لتنمية محفظتك العقارية. لقد أتاحت لنا توسيع نطاق محفظتنا الاستثمارية بغض النظر عن تغيرات أسعار الفائدة.
إذا تمكنت الآن من الحصول على عقار باستخدام أسعار فائدة أعلى، فهذا يعني أنه عندما تنخفض أسعار الفائدة، سيكون للعقارات تدفق نقدي أفضل. أرى HELOCs كأداة عظيمة لمساعدتي في الوصول إلى هدفي النهائي.
فكر في جميع خياراتك، واتخذ القرار الأفضل لك ولعائلتك وعملك.
الانضمام إلى المجتمع
هل أنت مستعد للنجاح في الاستثمار العقاري؟ قم بإنشاء حساب BiggerPockets مجاني للتعرف على استراتيجيات الاستثمار؛ اطرح الأسئلة واحصل على إجابات من مجتمعنا الذي يضم أكثر من 2 مليون عضو؛ التواصل مع الوكلاء المناسبين للمستثمرين؛ وأكثر من ذلك بكثير.
ملاحظة بواسطة BiggerPockets: هذه آراء كتبها المؤلف ولا تمثل بالضرورة آراء BiggerPockets.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- :لديها
- :يكون
- :ليس
- :أين
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- ماهرون
- من نحن
- فوق
- الوصول
- وفقا
- حسابي
- الحسابات
- في
- Ad
- إضافة
- تقدم
- محام
- بأسعار معقولة
- مرة أخرى
- عملاء
- منذ
- الكل
- السماح
- سمح
- يسمح
- تقريبا
- أيضا
- البديل
- تماما
- دائما
- am
- الأميركيين
- من بين
- كمية
- an
- تحليلات
- و
- سنوياً
- الأجوبة
- أي وقت
- بعد الآن
- التقديم
- هي
- حول
- AS
- تطلب
- الجوانب
- الأصول
- At
- جذاب
- أوستن
- المؤلفة
- المتوسط
- علم
- الى الخلف
- الرصيد
- على أساس
- BE
- لان
- أن تصبح
- كان
- قبل
- يجري
- أفضل
- أفضل
- كبير
- حظر
- الحدود
- الاقتراض
- الاقتراض
- ابني
- الأعمال
- لكن
- يشترى
- شراء
- by
- CAN
- يستطيع الحصول على
- الموارد
- سيارة
- فيزا وماستركارد
- بطاقات
- النقد
- تدفق مالي
- بحذر
- CDS
- تغيير
- التغييرات
- المدينة
- فصول
- اغلاق
- إغلاق
- CNBC
- تأتي
- يأتي
- آت
- مشترك
- مجتمع
- قارن
- قلق
- تنازلات
- التواصل
- محافظ
- نظر
- استمر
- التكلفة
- التكاليف
- استطاع
- زوجان
- الدورة
- تحطم
- خلق
- ائتمان
- بطاقة إئتمان
- بطاقات الائتمان
- خط ائتمان
- المخصصة
- القرار
- تخفيض
- قطعا
- الطلب
- مختلف
- do
- هل
- لا
- لا
- الشك
- إلى أسفل
- رسم
- قطرة
- إسقاط
- قطرات
- اثنان
- كل
- في وقت مبكر
- أسهل
- سهل
- النهاية
- أدخل
- كامل
- إنصاف
- عزبة
- الأثير (ETH)
- حتى
- EVER
- مثال
- ذو تكلفة باهظة
- حقيقة
- للعائلات
- FAST
- بنك الاحتياطي الفيدرالي
- اتحادي
- مجلس الاحتياطي الاتحادي
- الرسوم الدراسية
- الأرقام
- الاسم الأول
- ثابت
- تدفق
- في حالة
- مجانا
- تبدأ من
- أعطى
- العلاجات العامة
- يولد
- دولار فقط واحصل على خصم XNUMX% على جميع
- الحصول على
- Go
- هدف
- ذهب
- خير
- عظيم
- النمو
- كان
- يحدث
- يملك
- سمعت
- مساعدة
- ساعد
- هنا
- مخفي
- مرتفع
- أعلى
- ضرب
- الصفحة الرئيسية
- منازل
- كيفية
- كيف العليا
- لكن
- HTML
- HTTPS
- ضخم
- i
- سوف
- ID
- if
- التأثير
- أثر
- أهمية
- in
- دخل
- القيمة الاسمية
- زيادة
- الزيادات
- مصلحة
- سعر الفائدة
- أسعار الفائدة
- إلى
- استهلالي
- استثمر
- الاستثمار
- استثمار
- مستثمر
- المستثمرين
- IT
- يناير
- م
- احتفظ
- بحيرة
- كبير
- متأخر
- تعلم
- مغادرة
- المقرض
- المقرضين
- أقل
- الرافعة المالية
- LG
- مثل
- على الأرجح
- خط
- LINK
- حياة
- قرض
- القروض
- محلي
- قفل
- مقفل
- طويل
- يعد
- بحث
- أبحث
- الكثير
- منخفض
- خفض
- تخفيض
- الحجم الأدنى للفريق (LTV)
- رائد
- جعل
- يصنع
- القيام ب
- كثير
- تجارة
- الأسواق
- هائل
- مباراة
- أمر
- ماكس العرض
- مايو..
- me
- تعني
- يعني
- الأعضاء
- ذكر
- مليون
- مانع
- مال
- شهر
- شهريا
- المقبلة.
- الأكثر من ذلك
- أكثر
- كثيرا
- my
- بالضرورة
- حاجة
- أخبار
- التالي
- لا
- بدون اضاءة
- نوفمبر
- الآن
- أرقام
- of
- عرض
- عرضت
- الوهب
- عروض
- غالبا
- on
- ONE
- جاكيت
- آراء
- خيار
- مزيد من الخيارات
- or
- أخرى
- لنا
- خارج
- معلقة
- على مدى
- نظرة عامة
- أصحاب
- الماضي
- دفع
- وسائل الدفع
- المدفوعات
- مجتمع
- إلى
- فترة
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- نقاط
- محفظة
- محتمل
- قوة
- قوي
- ممارسة
- الأسعار
- بصورة صحيحة
- HAS
- الملكية
- تزود
- شراء
- مشتريات
- ربع سنوي
- الأسئلة المتكررة
- رفع
- نطاق
- معدل
- الأجور
- نسبة
- الوصول
- حقيقي
- العقارات
- تحطم العقارات
- سوق العقارات
- توصية مجاناً
- عقار مخفض
- بغض النظر
- نسبي
- إزالة
- مثل
- حجز
- حق
- ارتفاع
- ارتفع
- ارتفاع
- تقريبا
- دائري
- ملح
- سولت لايك سيتي
- تم الحفظ
- مدخرات
- رأى
- قول
- حجم
- سياتل
- القسم
- انظر تعريف
- رؤية
- رأيت
- الباعة
- سبتمبر
- طقم
- سبعة
- عدة
- قصير
- مماثل
- منذ
- جلسة
- SIX
- ستة أشهر
- So
- بعض
- شيء
- في مكان ما
- قريبا
- متخصصون
- محدد
- رعاية
- المدرجات
- بداية
- لا يزال
- استراتيجيات
- الإستراتيجيات
- يكافح
- النجاح
- هذه
- أخذ
- حديث
- نقر
- سياسة الحجب وتقييد الوصول
- تكساس
- من
- أن
- •
- العاصمة
- بنك الاحتياطي الفيدرالي
- من مشاركة
- منهم
- هناك.
- تشبه
- هم
- الأشياء
- اعتقد
- ثلاثة
- وشددت
- الوقت
- مرات
- عنوان
- إلى
- نحو
- تريليون
- صحيح
- اثنان
- عادة
- فريد من نوعه
- حتى
- us
- تستخدم
- مستعمل
- استخدام
- عادة
- قيمنا
- قيمتها
- متغير
- جدا
- انتظر
- تريد
- وكان
- طريق..
- we
- وزن
- حسن
- كان
- ابحث عن
- متى
- التي
- في حين
- من الذى
- لماذا
- على نحو واسع
- سوف
- مع
- يتساءل
- سوف
- مكتوب
- عام
- سنوات
- لصحتك!
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- زفيرنت