قرض FHA 203 (ك): شرح قروض إعادة التأهيل

في هذه المقالة

يمكن تحويل الأجزاء العلوية من المثبتات إلى أماكن رائعة للعيش فيها. يمكن أن تصبح باهظة الثمن أيضًا. بالإضافة إلى قرض الرهن العقاري الخاص بك، ستحتاج غالبًا إلى دفع تكاليف الإصلاحات من جيبك أو الحصول على قرض قصير الأجل بفائدة عالية. ماذا لو كان بإمكانك الجمع بين شراء منزلك وتكلفة التجديدات في قرض واحد؟ مع قرض إعادة التأهيل FHA 203(k)، يمكنك ذلك! 

تتيح لك قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) (المعروفة أيضًا باسم قروض الرهن العقاري للتجديد) شراء منزل أو إعادة تمويله من خلال الجمع بين الرهن العقاري والإصلاحات في قرض واحد مع دفعة رهن عقاري شهرية واحدة. 

سيشرح هذا المنشور كيفية عمل قروض إعادة التأهيل FHA 203 (k) ومتطلباتها وإيجابيات وسلبيات الحصول على واحدة. 

ما هو قرض إعادة التأهيل FHA 203 (k)؟

قد يكون التأهل للحصول على قرض تقليدي أمرًا صعبًا إذا قمت بشراء منزل يحتاج إلى إصلاحات جادة. غالبًا ما يتردد مقرضي الرهن العقاري في الموافقة على قرض لهذه الأنواع من المنازل، مما يترك مشتري المنازل للبحث عن مصادر دخل بديلة، مثل قروض الأموال الصعبة أو القروض الخاصة. 

قروض إعادة التأهيل تحل هذه المشكلة لأن تكاليف التجديد مدمجة في القرض. يمكنك اقتراض ما يصل إلى 110% من القيمة المستقبلية لمنزلك أو سعر الشراء بالإضافة إلى تكاليف الإصلاح - أيهما أقل، طالما أنه ضمن حدود قرض إدارة الإسكان الفدرالية لمنطقتك. على سبيل المثال، إذا كان سعر شراء منزلك هو 300,000 دولار وسيتطلب تجديدات بقيمة 25,000 دولار، فيمكنك الحصول على قرض إعادة التأهيل من إدارة الإسكان الفدرالية 203k مقابل 325,000 دولار. 

يمكنك أيضًا إعادة تمويل منزلك بقرض إعادة التأهيل، بشرط أن تخطط لتحسين منزلك بما لا يقل عن 5,000 دولار. لا تحتاج حتى إلى قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الحالي للقيام بذلك!

كيف يعمل قرض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك)؟

الحصول على قرض إعادة التأهيل FHA 203(k) يشبه أي قرض سكني آخر ولكن مع بضع خطوات إضافية. 

1. يتسوق

لم تتم الموافقة على جميع المقرضين لتقديم قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك). احصل على عروض أسعار من عدد قليل من المقرضين الذين يمكنهم معرفة من يمكنه الحصول على أفضل صفقة لك. ثم تقدم بطلب للحصول على قرض واحصل على خطاب موافقة مسبقة من خلالهم.

2. ابحث عن عقار

ابحث عن منزل تريد إصلاحه وأخبر البائع أنك تحصل على قرض إعادة التأهيل FHA 203(k) في خطاب العرض الخاص بك. 

3. العمل مع استشاري

فكر في العمل مع مستشار إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك)، خاصة إذا كان من المتوقع أن تتجاوز تكاليف التجديد 30,000 ألف دولار. يمكن للمستشار الحصول على مقترحات مفصلة من المقاولين المحترفين، بما في ذلك تقديرات التكلفة ونطاق العمل المطلوب. 

4. العمل مع مقاول

لا يمكنك تجديد العقار بنفسك للحصول على الموافقة للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك). يجب عليك استئجار مقاول محترف. إذا كنت لا تعمل مع استشاري، يحتاج المقاول الخاص بك إلى صياغة اقتراح مفصل يحدد نطاق العمل والتكلفة التقريبية.

5. احصل على تقييم للمنزل

يُصدر المُقرض الخاص بك تقييمًا للمنزل لتحديد قيمة العقار. على عكس التقييم القياسي للمنزل، ستحصل على تقرير بالقيمة المقدرة قبل وبعد التجديدات.

6. الوثيق والبناء

يمكنك إكمال المعاملة طالما أن تقييم المنزل يتوافق مع القرض المقترح. وبمجرد الانتهاء من ذلك، يمكن للمقاولين البدء في تجديد منزلك الجديد. سيرشدك مُقرضك خلال هذه العملية لأنها تتضمن أيضًا تلقي العطاءات من المقاولين المرخصين وبعض الأعمال الورقية الإضافية. ومع ذلك، هذا هو ما يوجد من أجله المُقرض المعتمد من 203k - لمساعدتك في تحويل الجزء العلوي من المثبت الخاص بك إلى مكان للاتصال بالمنزل.  

أنواع قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) القروض

هناك نوعان من قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك): محدودة وقياسية. وفيما يلي الفروق بينهما:

محدود 203 (ك) القروض	المعيار 203 (ك) القروض
سقف يصل إلى 35,000 دولار أمريكي لتجديد المنازل	يتطلب ما لا يقل عن 5,000 دولار لتجديد المنزل
في الغالب للإصلاحات غير الهيكلية وغير الفاخرة، مثل استبدال السقف، وإعادة تشكيل المطبخ والحمام، وترقيات أنظمة التدفئة والتهوية وتكييف الهواء (HVAC)، وما إلى ذلك.	يمكن أن يشمل ذلك بعض التعديلات الهيكلية، مثل تحويل المنزل إلى دوبلكس، وتحسين إمكانية الوصول للأشخاص ذوي الإعاقة، ومشاريع تنسيق الحدائق الأكبر، وما إلى ذلك.
أسهل في الحصول على الأوراق وأقل	أقل شيوعا وأكثر الأعمال الورقية

ما الذي لا يمكنك فعله بقرض 203 ألفًا

بغض النظر عن نوع القرض 203 (ك). تحصل، تنطبق بعض القيود على القروض المحدودة والقياسية. أولا، لا يمكن أن يستغرق استكمال مشاريع البناء أكثر من ستة أشهر. تأكد من أنك تعمل مع مقاولين يفهمون جداولك الزمنية ويمكنهم العمل ضمنها. ولا يمكنك أيضًا إضافة وسائل الراحة الفاخرة مثل حمامات السباحة أو ملاعب التنس. القيد الرئيسي الوحيد هو لمشاريع تنسيق الحدائق الصغيرة. مشاريع المناظر الطبيعية الكبرى على ما يرام.

متطلبات قرض إعادة التأهيل FHA 203k()

كما كنت قد افترضت، فإن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) هي فئة فرعية من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وبالتالي لها متطلبات مماثلة، بما في ذلك:

• يجب أن تعيش في المنزل. قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) ليست مخصصة منزل التقليب.
• يجب أن تكون مواطنًا أمريكيًا أو مقيمًا دائمًا قانونيًا. 
• الحد الأدنى للدفعة الأولى هو 3.5% من إجمالي سعر الشراء وتكاليف التجديد.
• الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 580. في بعض الحالات، قد تحصل على قرض إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 500-579 إذا قمت بإيداع 10٪، ولكن هذا أقل احتمالا. 
• - نسبة الدين إلى الدخل أقل من 43%. بمعنى آخر، إذا كان دخلك قبل الضريبة هو 4,000 دولار شهريًا، فلا يمكن أن تتجاوز فواتيرك 1,720 دولارًا. 
• لا يمكنك تجاوز حدود قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) في منطقتك. 

فوائد وعيوب قرض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك).

كل قرض له إيجابيات وسلبيات، وقروض إعادة التأهيل قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) لا تختلف. 

قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) إيجابيات قرض إعادة التأهيل

• يمكنك الجمع بين سعر الشراء وإصلاحات المنزل والاستمتاع بمنزل تم تجديده حديثًا.
• متطلبات الدفعة الأولى ودرجة الائتمان أقل من القرض التقليدي.
• أسعار فائدة أقل من الأنواع الأخرى من قروض تحسين المساكن.
• طريقة سريعة لبناء الأسهم. غالبًا ما يكون سعر المنازل المتعثرة أقل بكثير من نظيراتها غير المتعثرة. 
• عادة ما تكون المنافسة أقل على الممتلكات.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) إيجابيات قرض إعادة التأهيل

• لا يمكنك الحصول على الموافقة للحصول على قرض إذا كنت تبحث عن عقار استثماري.
• ستحتاج إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
• يتطلب المزيد من الأعمال الورقية مقارنة بالقرض العادي ويستغرق وقتًا أطول لإغلاقه.
• عادةً ما تكون قروض إعادة التأهيل أعلى بنسبة 0.75% إلى 1% من الرهن العقاري القياسي الخاص بإدارة الإسكان الفيدرالية.  
• ستحتاج إلى تحديد الإصلاحات التي يجب إجراؤها وتحديد ما إذا كانت لديك الميزانية اللازمة لها أم لا، الأمر الذي يتطلب المزيد من العمل. كما يطلب من المقاولين المرخصين القيام بهذا العمل. لا يمكنك DIY وتوفير التكاليف. 

قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) قروض إعادة التأهيل مقابل القروض التقليدية

قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) والقروض التقليدية لديها بعض التداخل. كلاهما يستخدم للمساكن الأولية، ويتطلبان نسب دين إلى دخل مماثلة، ويمكنك الحصول على قروض لأجل (15، 20، و 30 سنة) باستخدام كليهما. ومع ذلك، هناك بعض الاختلافات الرئيسية بين أنواع القروض هذه:

	قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) القروض	قروض تقليدية
دفعة أولى	لا تقل عن 3.5٪	الحد الأدنى 5% (عادة)
PMI	مطلوب:	غير مطلوب إذا قمت بإيداع 20٪
الحد الأدنى لدرجة الائتمان(عادة)	580	620
الحد الأقصى لمساهمات البائع في تكاليف الإغلاق	6%	9% إذا وضعت 20%
ما الذي يمكنك استخدام القرض من أجله	الاقامة الاولية	عقارات سكنية واستثمارية أساسية أو ثانوية

استخدام قرض بقيمة 203 ألف لإعادة تمويل قرضك الحالي

تعد إعادة التمويل إلى قرض بقيمة 203 ألفًا للمساعدة في دفع تكاليف تحسينات المنزل طريقة رائعة للحصول على التجديدات التي تريد القيام بها. لا تحتاج حتى إلى قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الحالي للقيام بذلك! كما هو الحال مع قروض إعادة التأهيل العادية 203k، يمكنك الاختيار بين قرض محدود أو قياسي ويجب عليك تلبية متطلباتهم. 

يمكنك إعادة تمويل ما يصل إلى 96.5% من إجمالي الرهن العقاري الخاص بك إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 580 أو أعلى. ومع ذلك، قد يكون لمقرض الرهن العقاري متطلبات أكثر صرامة عليك اتباعها. قم بالبحث قبل إعادة التمويل بقرض بقيمة 203 ألف لتر لمعرفة ما إذا كان ذلك مناسبًا لك. 

قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) بدائل القروض

لحسن الحظ، لا يوجد نقص في قروض الإسكان المتاحة إذا كنت ترغب في شراء جزء علوي مُثبت. فيما يلي بعض خياراتك الأخرى:

• قرض فاني ماي هوم ستايل - يعمل بشكل مشابه لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك)، ولكن لديه متطلبات أكثر صرامة، بما في ذلك الحد الأدنى لدرجة الائتمان 680 والحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل بنسبة 36٪.
• إعادة تمويل الصرف النقدي – إذا كان لديك بالفعل ملكية في منزلك، فقد تتمكن من صرف نسبة مئوية لدفع تكاليف التجديدات. 
• بيت العدالة القرض – يمكنك الحصول على قرض عقاري ثانٍ والحصول على مبلغ مقطوع بناءً على قيمة منزلك.
• خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) - يشبه قرض ملكية المنزل، ولكنه يعمل كخط ائتمان. 

هل قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) لإعادة التأهيل تستحق العناء؟

بصراحة، كل هذا يتوقف على الوضع الخاص بك. تعد قروض إعادة التأهيل FHA 203 (k) طريقة رائعة لبناء الأسهم لأن قيمة منزلك تزداد بسرعة. كما أنها مريحة لأنك لا تحتاج إلى الحصول على قرض إضافي، والذي من المحتمل أن يكون له معدل فائدة أعلى ويتطلب منك سداده بشكل أسرع. 

ومع ذلك، لا يمكن للمستثمرين العقاريين استخدام هذه القروض، وهناك بعض القيود على ما يمكنك ترقيته. كما أن معدل الفائدة المرتفع (على الرغم من أنه يتراوح بين 75% و1%) فقط سيزيد بالفعل إذا لم تقم بإعادة التمويل. 

ومع ذلك، توفر قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) طريقة رائعة لبناء الأسهم ويمكن أن تساعد مشتري المنازل الطموحين على تحويل الأجزاء العلوية من المثبتات إلى منزل. في كثير من الأحيان، هذا هو ما يهم في نهاية المطاف. 

ملاحظة بواسطة BiggerPockets: هذه آراء كتبها المؤلف ولا تمثل بالضرورة آراء BiggerPockets.